金融活水浇开幸福花

【背景】

2008年，屏南被列为全省唯一建立新型农村社会化服务体系试点县。2014年11月，屏南成为全国第二批34个农村改革试验区之一，承担扶贫开发综合改革试点任务。在扶贫开发的试验田里，创新金融扶贫机制是全国农村改革试验区屏南县重点改革试验项目。围绕扶贫小额贷款存在贫困户贷款担保难、生产经营风险大、银行服务成本高“三大难题”，屏南县创新推出“五个融合机制，三级平台服务，三项增收渠道”的金融扶贫“533”模式。2007年以来，累计推介担保贷款3.8亿元，受益贫困户2360户，从机制上解决了信贷资金到户难题，完善了低成本、高效率的“屏南金融扶贫模式”。2015年，国务院扶贫办将屏南县列入全国扶贫小额信贷示范县。2016年，农业部确认屏南金融扶贫创新为改革试验政策成果转化项目。

【做法】

1、激活五个融合机制，扶贫贷款“全覆盖”。屏南县创新金融扶贫机制，实现了社会组织、政策资金、创业就业、社会帮扶、风险分散“五个融合”，提高了扶贫小额贷款“贷得到、还得上、脱得贫”的实效。一是金融扶贫与社会组织融合。县扶贫办与县小额信贷促进会合作开展金融扶贫，建立1200万元“扶贫小额信贷风险资金池”，省财政予以年担保贷款余额1.6％的风险补偿，“政府搭台，促进会唱戏”，贫困户贷款服务全覆盖，金融扶贫实现了小额信贷扶贫到户与机构可持续发展的“双赢”局面。二是金融扶贫与政策资金融合。整合扶贫专项资金和现代农业发展资金，建立经济实体带动贫困户增收奖补机制，项目资金向扶贫带动的园区基地、经济实体倾斜，2016年以来，信贷资金撬动产业扶贫资金3000多万元。三是金融扶贫与创业就业融合。贫困户创业就业按照“信贷跟着产业走”的思路，以园区基地作为贫困户创业就业的平台，建立经济实体与贫困户利益联结关系，拓宽金融扶贫增收渠道。四是金融扶贫与社会帮扶融合。充分利用河仁慈善基金会900万产业帮扶资金、郭氏基金会产业帮扶项目，发挥山海协作、商会结对帮扶等社会力量作用，筹集帮扶资金2000万元，增强了金融扶贫的实效。五是金融扶贫与风险分散融合。建立自然人信用担保、农村产权担保、经济实体担保、“劳动力资产”担保、风险互助补偿、还贷周转等多种风险分散机制，既不影响贫困户获得贷款支持，又增强了贫困户信用意识，有效分散风险。截至2017年6月，扶贫小额贷款不良率控制在8‰以内。

2、提升三级服务平台，扶贫贷款“不等贷”。按照“政府搭台、银行主导、社会管理、市场取向”的原则，以县小额信贷促进会为纽带，建立了三级联动服务平台，截至2017年6月，发放扶贫小额贷款958户4163万元，贫困户人均增收1500元以上。一是县级平台。县精准扶贫服务中心和县小额信贷促进会联手服务，与4家涉农金融机构建立贷款推介担保合作关系，通过县、乡、村三级平台，应用信息网络，实现贫困户申请贷款不出村，发放贷款“跑一趟，不隔夜”。人行牵头分解任务落实到涉农金融机构；农信社创新金融扶贫“福泽卡”自助循环贷款，贫困户把银行“放在口袋里”，开展贫困户信用建档预授信贷款，贫困户凭预授权证直接到农信社网点办理贷款，实现贷款不再等“贷”；邮储银行推出“惠农易贷”扶贫小额贷款产品，上门服务，一张申请表，三个工作日放贷。二是乡镇平台。依托乡（镇）精准扶贫服务中心，对贷款对象精准性、项目合理性审核进行把关。同时，协调、指导村级金融协理员开展贷款推荐、贷后服务等业务。三是村级平台。通过村精准扶贫便民服务点（金融协理员）收集贫困户基本信息，了解贷款需求，推荐贷款项目，配合县涉农金融机构、小额信贷促进会做好贷前调查、贷后服务、贷款催收等工作。

3、完善三项增收模式，扶贫贷款“能致富”。强化能力提升、龙头带动两个重要环节，重点扶持蔬菜、食用菌、毛竹、茶叶、水果、禽畜、药材花卉苗木、木本油料、农村电商、文创旅游等十个产业。金融扶贫实行一户一策，因户施策，有效促进贫困户增收，实现金融扶贫与产业发展的深度融合。一是培训辅导，自主创业。县小额信贷促进会设立益农培训中心，围绕重点产业，累计培训贫困户4000多人次；采取“培训+信贷”，帮助贫困户实施种、养项目，至2016年底，全县527户贫困户自主创业贷款1962万元，户均增收8000元以上。二是合作服务，利益联结。以市场为导向，整合涉农政策，推动17个农业园区（基地）建设，培育农业公司、合作社、家庭农场、农业大户等各类经济实体70家，经济实体统一规划农业项目，建立农业设施，提供技术、农资和农产品购销服务，反担保贫困户贷款，实行订单帮扶，发放贷款1426万元，带动312户贫困户增收。三是合伙投资，保底分红。经济实体与贫困户“抱团增收”，贫困户以土地出租、贷款投资、务工就业等方式参与经济实体农业项目，获得土地租金、劳务收入、保底分红，216户贫困户贷款1275万元加入共同体,按年投资15%保底分红。

【点评】

金融扶贫是打赢脱贫攻坚战的重大举措和关键支撑，党中央、国务院把它作为政策“组合拳”的“重头戏”来安排部署。屏南县坚持把金融作为助推脱贫攻坚的重要抓手，充分发挥“小额信贷促进会”和“扶贫小额信贷风险资金池”作用，探索创新完善了“533”金融扶贫模式，对建档立卡贫困户5万元以内的小额贷款及扶贫经济实体50万以内的产业带动扶贫贷款予以担保并贴息，贫困户通过自然人信用担保、林权抵押担保、土地经营租赁质押担保等10多种方式向促进会提供反担保，有效解决了扶贫小额贷款存在的担保难、风险大、成本高等难题，实现了扶贫小额贷款在农村全覆盖，有贷款需求的建档立卡贫困户全覆盖，让有劳力和劳力弱的贫困家庭都能享受到金融活水带来的可持续扶贫效益。