走进农户家门的小额信贷金融扶贫

【背景】

福安市农户自立服务社（以下简称服务社）是中国扶贫基金会“贫困农户自立能力建设（小额信贷）”扶贫项目，福安是福建省实施小额信贷扶贫开发项目的创始县。该服务社自2001年12月启动运作，以小额信贷为载体，以技术培训和市场信息服务为手段，聚焦帮扶贫困群体改善生产、生活和健康条件，并提高其素质和能力，实现脱贫致富和持续发展。目前，该社工作人员18人，贷款本金6000万元，年放款规模7000万左右。小额信贷项目覆盖全市19个乡镇、391个行政村，覆盖农业人口23万人（其中畲族人口占35%，老区基点村人口占20%）。项目开展以来，累计为6.4万户中低收入创业农户发放小额信贷资金5.7亿元。曾先后被中国银行业协会评为“微型创业最优秀机构奖”，被中国扶贫基金会授予小额信贷项目“特别贡献奖”，被全国妇联授予“2012年度全国农村妇女岗位建功先进集体”。

【做法】

1、进村入户，服务对象更精准。为真正的贫困人口提供资金支持，根据贫困人群的特征和金融需求设计专门的贷款产品和操作流程，服务社采取上门服务、小额信贷、有偿服务、五户连保、现场发放和整贷零还等做法，从而有效排除了非贫困农户从服务社的小额信贷项目中借款，真正把资金发放到贫困群体和低收入农户手中。项目开展以来，服务社已为全市17768户低收入农户（其中少数民族2244户）入户办理业务并发放贷款。在这些贷款中，大部分农户的人均收入在省定贫困线以下，95%的贷款农户未获得过金融机构贷款支持，目前已贷款的农户中有建档立卡贫困户124户。

2、手续简便，小额信贷更普惠。创新产品服务。以“整贷零还”方式，分小组连保贷款和个人担保贷款两种产品。一是小组连保贷款。针对在村的农户，由3-5户组成一个负有连带权利和连带责任的小组（简称连保小组），选择可行性的微型发展项目提出贷款申请，首次贷款最高额为1万元，而后根据农户项目情况给予评级续贷，续贷最高额为2万元。二是个人担保贷款。针对进城的农户，由个人选择可行性的经营项目提出贷款申请，贷款最高额为5万元。服务社按照审核程序，于3-7天之内，对符合条件的农户给予发放贷款。三是降低信贷门槛。服务社以小组联保和个人信用担保等无抵押贷款方式，降低农户贷款门槛，有效地把贷款资金直接发放到农户手中，解决农村贫困农户“贷款难”和金融机构对农户“难贷款”问题。同时服务社把贷款户的借还款数据报送人民银行征信系统，建立信用信息共享机制，使小额信贷项目保持99.5%的还款率，为各金融机构加大对农村信贷投放夯实了信用基础。2017年1-7月服务社共为2020户低收入创业农户发放支农小额信贷5159.9万元。

3、结合产业，扶贫效益更明显。针对农户投资微型项目成本小、季节性强和项目发展相对稳定的特点。在每年年末服务社都组织全员展开“百人万户查实情”活动，摸清春耕生产资金需求，为支持春耕生产筹集充足资金，先后扶持贷款农户发展农业微型项目近100项，其中种植业占64%，养殖业占30%，捕捞业及其他占6%。涉及的微型项目有：种植类（包括茶叶种植，海带、龙须菜种植，各类水果及蔬菜种植），养殖类（大黄鱼、虾、鲍鱼等水产，家禽，猪，羊，蜜蜂），经营类（店面流动资金使用，店面装修，购置材料及货物，缴纳租金，工厂经营等）。据调查统计，每千元贷款平均增加收入700元左右，大部分农户从中受益，实现脱贫致富。截至目前，项目累计为低收入贷款农户增加经济收入达4亿多元。

4、培养自立，脱贫致富更快速。贫困群体在获得小额信贷服务时，还得到培训。项目开展以来，服务社协调葡萄、茶叶等协会以及林业、海洋与渔业等部门给农户培训，主要包括小额信贷知识、公共知识、实用技术和经营管理等，并建立培训评估制度，对农户培训活动进行跟踪评价，以了解培训成果，为今后有针对性的再培训提供依据。目前，累计举办各种培训会议18038场，先后培训农户372417人（次），使农户的微型项目的成功率达98%以上。比如，福安市松罗乡尤沃村村民苏则忠种植葡萄因资金技术的缺乏，产业一直得不到发展。2002年开始，连续7年获得了服务社贷款并得到培训，不但成了当地葡萄种植能手，经营了一家农肥店，家庭年收入也从2002年的7000元提高到2016年的30多万元，曾获得中国银行业协会微型创业奖三等奖，并于2012年当选为村党支部书记，带动更多群众发家致富。

5、管理到位，资金运作更安全。服务社以500万元贷款本金作为项目启动资金，发展至今贷款本金已达6000多万元，年放款量从2002年的355万元增加到2016年的6500多万元，增加18.3倍。服务社实行“四级管理”“严把三关”确保农户还贷信誉良好，资金滚动运转。“四级管理”：以信贷员为桥梁，建立以服务社—中心主任—小组长—农户为主的四级管理网络，确保贷款资金的合理用途和贷款使用人员真实性。严把“三关”：①贷前审查关，信贷员入户调查并拍相片，后台人员电话核查真实情况；②放款资金到户关，坚持贷款户本人到位，坚持贷款农户合照到位，坚持贷款资金发放到位。③贷后跟踪关，采取电话和实地回访客户的方式，时时跟踪信贷员和贷款户的情况，确保资金运作安全。

【点评】

长期以来，传统扶贫方式均面临资金到户率低、项目成功率低和信贷回收率低等障碍，少数群众甚至将扶贫资金当作救济款用，无法形成扶贫工作的长效机制。福安自立服务社针对农村低收入农户，坚持上门服务、方便快捷、组织培训、严密管理，有效解决了农村金融市场存在的信息不对称、缺乏抵押物、成本与风险等问题，真正做到为贫困人群服务，激发了贫困户开拓创新意识，推动了农户自我管理、自我约束和自我发展，为广大农户劳动致富搭起了一个解决资金难题的新平台，打通了农村金融扶贫的最后一公里。特别值得赞赏的是，自立服务社着力为贫困户提供技术培训、市场信息等支持性服务，扶起贫困农户的自立之志，与习近平总书记倡导的“扶贫先扶志”理念高度契合。