精准滴灌 创新赋能 打造宁德工行小微金融服务“新样板”

近年来，工行宁德分行进一步开拓与延伸小微企业金融服务，加大普惠金融产品创新力度，在支持小微、服务“三农”、助力脱贫攻坚和乡村振兴等领域展现国有银行应有担当，当年该行小微贷款户数和余额双升、小微贷款利率和不良率双降，打造由点到线及面至立体的可复制、可推广的宁德工行普惠样板。截至2020年12月31日，宁德工行普惠贷款余额13.85亿，较年初增加5.98亿元，增速75.98%，还原不良处置，实际增长6.87亿元，增幅87.29%。

创新赋能，精准导向地方产业

“靠山吃山唱山歌，靠海吃海念海经”“走一条发展大农业的路子”。这是习近平总书记在宁德工作期间明确提出的要求。经过多年发展，宁德市逐步形成了茶叶、水果、食用菌、蔬菜、畜禽、水产、中草药材、竹林花卉及旅游等“8+1”特色产业，可以说是县县有产业、村村显特色。

为更好服务宁德市产业发展，工行宁德分行深入研究区域特色产业和优势行业的用信特点和需求，制定了“一行一策”发展战略，聚焦各县域特色产业布局和龙头小微企业，创新推出多款普惠金融特色产品，形成包含涉农产品质押类、财政补贴类、工业园区类、供应链类、保险合作类、线上特色类、特色资产抵押类、银政通等“八大类，21个子项”信贷产品方案，如“乡村振兴贷”“海参贷”“渔排改造贷”“菇棚贷”“民宿贷”“鲍鱼贷”“太子参贷”等产品。其中，“渔排养殖贷”被写入《宁德市国家普惠金融改革试验区三年行动计划（2020-2022）》，并获得2020年工总行创新工行大赛三等奖。2021年，工行宁德分行进一步将普惠贷款产品整合为以“山海”系列为核心的信贷产品方案，如今，立足于闽东大地的“绿水青山”，宁德工行普惠金融之路，已逐步走出了特色、迈出了自信。

降低成本，主动让利小微企业

近年来，宁德周宁县民宿业迅速兴起、快速成长，为本地村民和返乡青年提供创业热土，助推乡村经济振兴。2019年12月，风谷山居成为宁德周宁县第一家获得工行“民宿贷”支持的民宿企业。秉承支持民营企业发展的理念，工行宁德分行为该企业减免了2万元的抵押物外部评估费用。

然而，2020年春节期间，本是旺季的民宿业，因受疫情影响出现大量退单，风谷山居民宿的资金也出现紧张。宁德工行了解情况后，第一时间为企业调整了疫情期间还款计划，将本应在当年3-5月份返还的贷款本金延至10-12月归还，缓解了企业的资金困难。

风谷山居民宿仅是宁德工行对中小微企业“金融让利”举措的缩影。为落实国家及监管部门工作要求，扶持区域内小微企业发展，2020年，工行宁德分行加大合理让利力度，积极落实延本延息政策，帮助企业破解困局、稳定预期。积极主动为受困小微企业提供无还本续贷服务，减轻转贷成本，当年累计办理小微企业无还本续贷81笔4.29亿元。下调小微企业贷款利率，降低企业融资成本，至年末新发放普惠型小微企业贷款执行利率较年初下降66BP。除此之外，该行还加快推进线上供应链业务，加大“跨境贷”“烟草贷”“用工贷”等总行场景业务的营销推动，提升小微企业信用贷款及中长期贷款供给能力。截止2020年末，该行小微企业信用贷款同比增幅达423.38%。

银担合作，共创小微普惠服务

针对乡镇产业客户普遍存在的有效抵押物缺乏、风险较大的融资困境，结合小微企业融资“短、小、频、急”特点，工行宁德分行进一步探索银担合作新思路，与宁德市国有融资再担保有限公司、福鼎市太姥融资担保有限公司、福安市富信融资担保有限公司进行广泛深入合作，以“线下批量推荐+白名单确认”方式，创新开展“见贷即保”业务，推进小微金融服务扩面增量。2020年，宁德工行与宁德市国有融资再担保有限公司合作累计投放贷款365笔、金额5.22亿元。成功发放福建省首笔100万元银担“总对总”批量担保贷款业务，进一步提高小微贷款的可获得性。

纾困小微，稳企业保就业

2020年，新冠肺炎疫情突入袭来，给宁德市交通运输、住宿餐饮、文化旅游、批发零售等行业带来了冲击，大量小微企业面临经营困难。为贯彻落实党中央“六稳”“六保”工作部署，及时纾解中小微企业面临的暂时流动性困难，工行宁德分行进一步加大企业复工复产达产期间金融支持力度。为提升对纾困企业的融资服务效率，该行推行市、县、区“统一思想，步调一致精准服务”业务办理模式，根据金服云平台发布的企业名单，逐户跟踪服务，提升纾困减负效率。同时，积极向上级行争取纾困政策，梳理业务申请和审批流程，在最短时间内开发“税务纾困贷”等线上融资场景，在信贷投放上给予政策倾斜，降低市场主体经济负担。据统计，截至年末，工行宁德分行累计投放纾困贷款75笔、金额2.48亿元。

依托平台，全面对接服务小微

政银企联动涵盖了政府部门与金融监管部门、金融机构和企业多个主体，有效提高三方对接的针对性，更有利于为企业提供金融支持。2020年以来，工行宁德分行积极参与推动政银企联动机制的完善升级，通过“面对面”对接，畅通银企交流，提升服务小微企业的广度和深度。2020年，通过宁德市政银企对接会，该行累计与70家企业签订合作协议，为其中54家签约企业发放贷款15.76亿元。积极参与“百行进万企”“万家小微成长计划”“工行普惠行”等活动，“百行进万企”名单内122户企业在宁德工行的信贷融资余额近9亿元。充分利用线上渠道，攻坚普惠金融“最后一公里”，积极对接“信易贷”“金服云”“产融云”第三方平台，在上述平台上投放多项信贷产品，全年投放贷款30.85 亿元；与税务部门搭建银税数据直连通道，基于小微企业诚信纳税数据，创新推广“税务贷”产品，为164家企业办理了贷款2.26亿元。

道阻且长，行则将至；行而不辍，未来可期。工行宁德分行将紧紧围绕实体经济需求，把信贷资源更多投向企业资金最紧缺的环节，聚焦民生改善、先进制造等重点领域，加快产品创新和数字供应链发展，不断续写闽东革命老区普惠新篇章。