普惠金融调研第二期：创新路上的厦门捷信

上一期普惠金融调研，我们选择了相对偏远的西南地区，可能在大家眼中，那是一个亟需普惠到的地方。回到北京之后，思索良久，我们始终觉得普惠金融应该具有更广泛的意义，也想窥探，在相对发达地区，普惠金融是什么模样？

厦门，地处闽南，别称鹭岛，是福建副省级城市、经济特区。有关数据显示，截至2018年，厦门常住人口411万人，居民人均可支配收入为50948元，综合信用指数在36个省会及副省级城市排名第2，营商环境经国家发改委评定居全国试点城市第2位。

这便是和讯网探寻更广义的普惠金融的第二站——福建厦门。

时间选在了4月中下旬这样春光明媚的日子，抵达厦门时，已是天黑，虽览不得全貌，但十之八九尽收眼底。山海相连，又被划分为一块块岛屿，双子塔屹立其中，甚是耀眼。

自2017年福建省颁布《关于福建省推进普惠金融发展实施意见》后，省政府加大创新普惠金融产品，拓展互联网普惠金融服务，旨在进一步推进省内普惠金融落地生根，助力实体经济转型升级。

2019年，福建省政府工作报告正式出炉，报告指出2019年福建省政府将持续加大普惠金融发展度，支持地方法人金融机构做大做强，发展普惠金融、绿色金融，强化金融服务实体经济功能。

与贵州不同，福建整体经济实力更强，营商环境和信用也更好，消费人群的多样性也更充足。

厦门初印象：新潮、包容的海边城市

4月17日，因飞机晚点4个小时，到厦门一切计划被打乱，心情烦躁不安。从机场打车到民宿途中，跟出租车司机小张吐槽一波后，他便重新给我规划了行程，由于民宿位置偏僻，聊着聊着开过了，本来是60元的打车费，但小张坚持只收了50元，让我感动不已，这应该也能代表了厦门的民风。

抵达民宿后，我便按照小张给我规划的路线，去到离我住处不远的曾厝垵觅食。

沿着环海路，一路温润的海风，还有沙滩边酒吧处，传来的“浪子”的自弹自唱声，仿佛将我拉回至大学时代，洋溢着青春的滋味。

到曾厝垵后，迎面传来一声“小姐姐，给你吃颗糖”，一天的烦躁便随风消散了，真甜。目光所及之处，不知尽头的小巷，错落有致的老房子，鲜香四溢的小食，还有来来往往的女孩男孩，都足以让人爱上这个足够“潮”的城市。

本着探寻普惠金融的初心，第二天早晨，和讯网来到市中心，找到厦门知名的消费金融提供商——捷信消费金融有限公司（以下简称捷信），向其了解情况。

在这里，我有幸见到了捷信福建省的销售负责人黄跃新 ，2014年3月从广东分派过来，在捷信工作9年了，是老捷信人，大家都亲切的叫他老黄。

据老黄介绍，捷信2014年2月开始进入福建地区，而他是3月被分派过来，负责厦门市的开发建设。

捷信是第一家进入福建的消费金融公司，所以，真的一切都是从零开始。当时有“三难”，老黄加重了语气。

彼时，首要的是意识培养问题，不同于贵州地区的消息闭塞，福建地区特别是厦门等沿海城市，经济尤其发达，对于手机这种两三千块的物品，还需要贷款，让很多人感觉丢面，这是当时的“一难”。

这“二难”就是如果捷信想将这种便利普惠至广大消费者，必须通过3C门店，当时由于担心资金安全和打款延迟的问题，很多门店都不愿意合作。

最后的“三难”，就是刚刚进入厦门时，不要说捷信，就连普惠金融这样的概念，也并没有被广泛熟知。所以捷信当时没有知名度、没有人接纳、也没有人支持，阻碍非常大。

所以说，万事开头难。从一开始和苏宁、再到中博和中桥，最后到省内大大小小的门店，捷信慢慢扎根在了这片土地。

如果用一个比喻来形容我的心境，我的眉头就犹如捷信在福建的业务是慢慢铺开的，捷信从生根到扎根，我从蹙眉到展眉。老黄欣然一笑道。

两种思维的普惠创新

与先前走访的贵州不一样，福建其实更为棘手，不能打单一的感情牌，需要用两种思维来处理，老黄对和讯网说道。

首先，福建省各个地域性文化都有很大差别，像福州是闽北文化，南平宁德是闽西文化，漳州龙岩厦门都属于闽南文化，语言障碍比较大。

其次，福建省存在明显的两极分化现象，主要表现在福州、泉州、厦门跟漳州这四个沿海城市外来人口偏多，经济也最发达，另外南平、龙岩、宁德、莆田等5个内陆城市，相对而言却很穷。

这两点，也导致了消费群的不一致，像沿海城市客户群比较年轻，大概18岁到35岁，而内陆一般在40-50岁，由于这样的新鲜事物年轻人的接受程度相对较高，所以其实整个福建省，大部分（60%-70%）业务量在沿海。

不过现在，基本上90%以上的乡镇都覆盖了。对于这两种思维的应用，老黄给我举了两个例子：

在龙岩地区山区的偏远乡镇，居民普遍存在因好面子不愿分期贷款，但确实又存在迫切的需求，捷信针对这样的地区，加大了普惠力度，主推008（零首付零利息分八期）和006（零首付零利息分六期）的优惠活动。

老钟，就是龙岩地区的受益者之一，今年38岁，月入4000元的外出打工一族，每个月寄回家2500元，刨除基本生活开支，剩余可支配仅剩500-1000元，一年回家1-2次，由于家里人还在用老人机，无法跟家人视频聊天，捷信推广008项目之后，因为不需要首付，老钟买了两台手机寄回了家，可以经常跟家里人视频聊天，解决了思亲之苦。 

当然，这样的例子还有很多，老黄表示，每每看到因为自己的事业能帮助到普通百姓，真的做到“普惠”，老黄都倍感欣慰。

在经济较为发达的厦门、漳州等地区，却又是另一番景象了。

由于这一地区的受众人群更加年轻，接受度也更高，服务的重要性更高，这部分业务其实也是捷信福建地区创新的来源。                                                                                                                                                  

让老黄记忆深刻地是，那个年轻人，那个焦急的晚上。

小鹏，某工厂中班班长，有一天晚上，钱包掉了，手机等东西都丢了，小鹏非常着急，当时还没有发工资，他第一时间想到了先前购买手机时捷信客户经理小张，联系到小张之后说明情况，向其询问是否还有006的活动，因为他需要再购买一个手机，非常着急，彼时已经是12点了。

“当时，真的很晚，凌晨1点左右，我处理完文件差不多要睡觉了，得知这个情况告知下属加急给客户办理”，老黄回忆道。

后来，第二天，小张陪小鹏加急办理了贷款手续。拿到新手机的小鹏非常感谢捷信，他坦言自己切身感受到了普惠金融的便利和及时。

老黄对和讯网讲道，其实，捷信一直以消费者为中心，不断优化客户体验，急客户之所急，致力为消费者提供负责任的贷款。

去年五一，老朱使用捷信的分期服务，贷款3000元购买了一部华为智能手机。因为办理流程简单迅速，5分钟内就完成，朱先生十分满意，便和客户经理成为了好朋友。

今年一月，朱先生家里面临装修， 家里老人生病住院了，什么事都挤到一起了，乱成一锅粥。朱先生立马想到了捷信分期，当即又过来新罗区找他认识的捷信工作人员

工作人员建议老朱与装修公司沟通把装修款缓一缓，家人治疗要紧，自己的钱先用于家人治病，捷信贷款的用于装修方面。

老朱回忆，当时，真是很感激，心里的一块石头终于落地了，关键时刻还是捷信能帮我一把，解决了燃眉之急。

其实像老朱这样的消费者还有很多，老黄说，捷信也一直在致力于提高自己的服务水平，在服务、专业、创新等各个方面，都能秉持普惠金融的初心，让消费者满意。

经过这一次调研，和讯网对普惠金融也有了更深的认识，在普惠的过程中，绝不仅有令人感动的故事，更重要地是适合消费者，因为适合才是最好。所谓“因人而异，因材施教”，是不变的规则，而这最需要的就是创新，从贵州到福建，两个特别不一样的城市，我门看到了不一样的捷信，捷信在创新这一条道路上，也在不断成长，并且越来越成熟。