主动战略选择：民生银行的10年小微路

经济下行期，当部分银行对部分小微企业抽贷、断贷时，民生银行则一贯坚持初衷：以扶植民营、小微企业为己任，十年如一日，从未停步、不断革新，实现了小微金融商业模式迭代优化。民生银行行长郑万春日前在谈及金融扶持小微企业时如是说。

记者日前在西南地区的成都、重庆采访了解到，民生银行通过打造特色品牌的主动战略选择，实现了差异化竞争，仅仅重庆地区，几乎每10家小微企业就有1家选择民生银行服务。

“不务正业”，主动出击

“广场上，无论是清晨，还是晚上，总会看到印有民生银行绶带的工作人员在跳广场舞的人群中扭动。”民生重庆合川小微支行行长黄巧告诉记者，通过一块儿跳舞，可以了解很多舞友的金融需求。

“因为地处合川商贸重镇，周围小企业主、小商贩、个体工商业者居多，且大多有金融服务的需求。”黄巧告诉记者，获知情况后，民生银行首先从结算业务入手，然后延伸到工资代发等综合服务，为小微企业搭平台、引客流，这些用户自然就成为了民生银行的忠实客户。其融资需求在第一时间可以在民生银行得到解决。

民生银行重庆分行行长许宏图告诉记者，为保持民生银行在小微融资服务上的活力，民生银行重庆分行专门成立了150人的新型服务团队，主要为小微企业、商户提供上门服务，加强与小微企业的接触。

“其前提自然基于这些客户在民生银行的结算信息，民生银行然后通过大数据处理，贷多少款、贷多长时间，民生银行都有了精准的匹配。

在福建有过专门小微融资服务经验的许宏图告诉记者，“不务正业”还体现在民生银行会在当地搭建各种商务平台，以便产业链上下游的人士互通有无、促进业务合作。合川母婴商会便是其中之一，目前，合川母婴商会的会员的开会行基本都在民生银行。

“我们是民生银行主动联系合作后，才知道银行可以提供贷款，之前主要是自己筹措资金。”重庆北碚歇马商会会长兼歇马机械曲轴有限公司负责人曹欣蔚称，“民生银行是少有的‘下雨天，不收伞’的银行之一。”

重庆合川装饰商会会长李勇也指出，“我们会员比较分散，民生银行上门服务，很方便，很多会员也是因此开始与银行接触和合作的。”

目前，民生银行重庆分行已累计发放小微贷款超过900亿元，“贷”动了重庆16.5万多户小微企业发展，间接支持近50万人就业，个人经营性贷款余额与发放额持续保持重庆银行业前列，在当地市场树立了良好的服务口碑。重庆的小微企业当中，差不多1/10的小微企业选择民生银行服务。

小微服务，但不可操之过急

“现在看来，小微融资服务关键的一点就是不能操之过急。”从总行战略部过来的民生银行成都分行行长龚志坚告诉记者，过去投入了大量的资源要素，这一轮下来感觉激励有些过度。

据悉，民生银行已经明确提出“重归小微主战场”的口号。龚志坚对记者说，现在会尤其注重对客户综合价值的开发，对客户经理的考核也从一个维度扩展到多个维度，“以前单一维度激励下，风险比较大，现在更激励大家深入挖掘，代发工资、结算、财富管理，以及围绕上下游引入新客户。”

龚志坚告诉记者，目前，民生银行成都分行逐步探索出小微金融模式并不断发展深化，走过了由融资业务为特征的1.0阶段，以再造内部流程、“模块化、工厂化”和“融资+结算”服务为特征的2.0阶段，迎来了数字化、互联网化的3.0全新阶段。

民生银行成都分行还以解决信息不对称为核心，深化小微生态圈的建设，完善小微客群的融资、结算、财富管理等综合金融服务。同时，强化客户关系往来，搭建基于大数据技术和人工智能的风控体系，提升风险防控能力，不断降低业务风险成本。龚志坚说，基于大数据分析，民生银行成都分行还构建了面向小微企业的全景生态，并将这些高品质的金融服务提供给小微客户背后的企业、家庭、员工及其上下游合作伙伴，以综合金融解决方案全面服务于小微企业的生活圈和生意圈。而在小微企业主应用便利、体验流畅的背后，则是民生银行数据模型提供的全面支持。

用心的服务，总会得到可喜的回报。据悉，目前在所有存量客户中，与民生银行成都分行合作超过5年的商户就超过五成。