民生银行董事长洪崎：打造民企金融服务标杆银行

CFIC导读：

《中国金融》2019年第6期刊载中国民生银行董事长洪崎的署名文章《打造民企金融服务标杆银行》，洪崎表示，服务好民营企业，既是中国民生银行的职责所在，也是中国民生银行的出路所在。

改革开放40年来，我国民营经济和民营企业从无到有，不断发展壮大，成为经济快速健康发展的重要驱动和社会主义市场经济的坚实基础。但近年来，特别是2018年以来，民营经济和民营企业发展遇到了一些新挑战，其中中小企业融资难问题比较突出，大型民营企业也遭遇了流动性困难。党中央、国务院对此高度重视，习近平总书记在主持召开民营企业座谈会时强调指出，要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资的问题；中央经济工作会议进一步细化落实，提出了支持民营企业发展的一系列举措；中办国办印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，就切实加强民企金融服务提出了18条指导意见。金融机构要切实履行服务民营企业第一责任人的职责，落实好中央决策部署和监管要求，切实提升民营企业金融服务质效，让民营企业有实实在在的获得感。

作为新中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行与民营企业“同根同源”，对民营企业面临的挑战和困难感同身受，始终与民营企业同舟共济、携手前行。成立23年来，中国民生银行坚持民营企业战略不动摇，不断创新体制机制和商业模式，持续提升民企服务专业化能力，塑造了民企服务的品牌特色和先发优势。未来，中国民生银行将坚持“民营企业的银行”战略定位，继续把支持民营企业发展作为服务好实体经济的重要抓手，优化升级民企战略，做深做透民企服务，更好地推进民营经济高质量发展。

增强民企服务使命感

伴随着改革开放的伟大实践，我国民营企业蓬勃发展，已经成为创业就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源，为我国社会主义市场经济建立和完善、工业化和城市化快速推进、产业结构持续转型升级、全面融入国际经贸体系发挥了重要作用，是举世瞩目的“中国奇迹”的重要创造者。

支持民营企业发展，是党中央的一贯方针。党的十一届三中全会为非公有制经济发展打开了大门，一大批民营企业蓬勃兴起。1992年邓小平南方谈话发表后，神州大地掀起了新一轮创业兴业、发展民营经济的热潮。党的十五大提出“非公有制经济是我国社会主义市场经济的重要组成部分”后，党的十六大明确提出“两个毫不动摇”的方针，让广大民营企业家理直气壮求发展，甩开臂膀放心干。党的十八大以来，在扩大民营企业市场准入、保护非公有制经济财产权、促进公有制经济和非公有制经济平等发展等方面又出台了一系列改革举措，党的十九大重申坚持“两个毫不动摇”，极大地鼓舞了民营企业家创业发展的热情。

当前，民营企业经营状况总体良好，但在国内外形势复杂多变、经济下行压力加大的背景下，部分民营企业在市场拓展、融资渠道、转型升级等方面遇到不少困难和问题，引起了党中央、国务院高度重视，得到了社会各界关注支持。几个月来，中国人民银行综合运用多种货币政策工具，从信贷、债券、股权等方面引导金融机构支持民企融资纾困；中国银保监会改革完善监管考核和激励约束机制，鼓励金融机构进一步加大对民营企业的支持力度，民企金融服务的质量、深度、广度和效率稳步提升。

做好民营企业金融服务，既是商业银行的责任担当，也是自身转型发展的内在要求。民营企业数量多、分布广，经营灵活多样，成长潜力极大，为商业银行提供了长期稳定的客户基础。强化对民营企业的金融服务，不但是商业银行优化发展战略、加快改革转型的必然选择，也是切实防范风险、实现稳健经营的重要支撑。民营经济占据了中国经济的半壁江山，民营企业实现了健康发展，就降低了商业银行的经营风险，支持了商业银行的健康发展。因此，商业银行要充分认识到服务好民营企业的重要性和紧迫性，站位全局，顺势而为，增强使命感和责任感，变革体制机制、商业模式和业务流程，满足民营企业金融服务需求，推动民营经济可持续发展。

商业银行作为顺周期性行业，当宏观经济面临较大下行压力时，出于审慎稳健经营考虑，可能对民营企业“一刀切”地惜贷；当政策环境、市场环境向好时，又可能“一哄而上”地争贷，这对民营企业的正常经营造成了较大影响。商业银行服务民营企业，不能是响应政策号召的“即时行动”，而应从全行战略的高度统筹规划，一以贯之，持续推进。

坚持民企战略不动摇

服务民营企业发展，是中国民生银行从孕育、诞生的那一天起就肩负的一项重要使命。1993年11月，第七届全国工商联代表大会召开期间，许多民营企业代表向时任全国工商联主席经叔平反映，融资难、贷款难已经成为制约他们发展壮大的瓶颈。他们提议，“能不能由我们这些民营企业发起设立一家银行，这家银行给我们贷款，解决我们的融资难？”随后，经老以全国工商联的名义向国务院及有关部门正式提出申办银行。经老建议，成立一家主要股东由民营企业构成的股份制商业银行，作为国内商业银行改革的试验田。1996年1月12日，经国务院及人民银行批准，中国民生银行正式成立，59家机构作为发起人，募集股本金13.8亿元，其中85%的股本来自民营企业。

中国民生银行的诞生，得益于国家改革开放的大好形势，得益于中国民营企业的蓬勃发展；中国民生银行的成长壮大，也离不开市场经济的发展完善，离不开民营经济的肥沃土壤，离不开广大民营企业的认同支持。基于同民营企业的天然渊源，中国民生银行从成立之初就确立了“服务民营企业、中小企业和高科技企业”的战略定位并且载入了公司章程，始终把服务民营企业、小微企业发展作为立行之本、发展之源，为广大民营企业、小微企业注入了源源不断的发展动力。

服务好民营企业，既是中国民生银行的职责所在，也是中国民生银行的出路所在。23年来，中国民生银行充分发挥其“民营银行”的体制优势、与民营企业“同根同源”的血脉联系，不断加大资源投入和服务支持力度，持续为广大民营企业提供了有力度、有深度、有温度的服务。2009年，中国民生银行董事会修订《五年发展纲要》，提出了做“民营企业的银行”战略定位，持续强化民企战略，扩大民企服务覆盖面，提高民企业务占比。2018年4月，中国民生银行董事会制定下发了《改革转型暨三年发展规划实施纲要》，明确提出了做“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”三大战略定位，“科技金融”主要指工具手段，“综合服务”主要指场景应用，这两者都是为了更好地服务民营企业。同时，中国民生银行还制定了内部资源倾斜、资本分配优先、实行动态跟踪等一系列配套措施，从机制上保障民企战略落到实处。服务民营企业，不仅要战略聚焦、保持定力，而且要出实招、见实效。截至2018年底，中国民生银行的民企客户数占比保持在70%以上，民营企业贷款占比达55%，民企客户信贷资产规模达15886亿元。如今，中国民生银行的民企金融服务已经形成了显著的规模优势和品牌效应。

当前，中国经济稳中向好的基本面没有变，党中央坚持“两个毫不动摇”的方针不会变，民营企业的发展空间十分广阔。对于金融机构来说，谁与民营经济共舞，谁就赢得转型发展先机。在民营经济蓬勃发展的新时代，中国民生银行不忘初心，牢记使命，坚持把服务好民营企业作为全行发展战略的支撑，综合运用金融资源、金融产品、金融服务、金融智慧等优势，致力于成为民营企业的主办银行和首选银行。

提升民企服务精准度

为民企纾困解难，贵在精准、重在精准，成败也系于精准。只有深入洞悉民营企业的具体痛点、难点，精准施策，有的放矢，才能真正有效破解民营企业的实际困难。长期以来，商业银行对民营企业的金融需求反应滞后、了解不深，对有效解决民营企业融资难的商业模式探索不多、创新不足，导致融资难、融资贵问题并未得到根本缓解，这也始终是制约民营企业发展的一大掣肘。

当前，民营企业的融资状况发生了一些新变化，表现出一些新特点：一是资产规模较大、市场竞争力较强、品牌知名度较高的大型企业，已是各家银行争贷的对象，其金融需求多元化、综合化趋势明显，它们希望获得金融助力，实现业务转型和商业模式升级，但这类企业只占民营企业的极小比例；二是资产规模不大、经营方式灵活、管理水平不高的中小企业，往往处在供应链的上下游，需要的是融资、结算、财富管理等多元化服务；三是数量大、分布广、种类多的小微企业，它们的融资需求最为迫切，呈现出短、小、频、急的特点。

深入了解民营企业，才能更好地服务民营企业。2018年以来，中国民生银行董事会、监事会、高级管理层持续走访、调研了100余家民营企业，涉及十多个行业。根据企业规模大小，中国民生银行将民营企业细分为大型民企、中小民企、小微民企三类，进一步优化资源配置，分类精准服务，持续提升民企金融服务的针对性和有效性。

针对大型民企，中国民生银行建立总行、分行两级战略民企客户群白名单，为名单内客户提供资本配置、信贷规模、专项财务、科技配套等资源支持。针对战略民企的并购、IPO、市值管理、税务优化、理财、投资等需求，推出了规划布局、高层会晤、工单督办的团队作业“1+3”模式，配备了首席经理、产品经理、评审经理、风险经理、客户经理“五位一体”的服务团队，持续强化专业化、一体化、扁平化、综合化服务，打造战略民企服务样板间并加快推广，助力更多民企做强做优。

针对中小民企，中国民生银行持续推进“中小企业民生工程”，以系统平台建设、服务流程优化和便捷高效的拳头产品为抓手，实施“携手计划、生根计划、共赢计划、萤火计划”，不断提升中小企业结算、融资、财富管理等综合服务质量。此外，推出了新供应链金融模式，批量服务供应链条上下游中小型企业。截至2018年末，中国民生银行中小企业有效客户达到2.5万户，供应链金融覆盖了100户核心企业和上下游4300多户企业。

针对小微企业，中国民生银行在进军小微金融10周年、小微企业贷款重回4000亿元之际，加速推进“小微金融3.0”深化实施，注重以数据和科技为支撑，借助数据驱动、线上线下结合、大数据风控、移动互联等服务手段，围绕“1+1+N”小微企业生态圈，开展全方位综合金融服务。截至2018年末，中国民生银行小微企业贷款余额较年初新增近500亿元，户均贷款规模160万元，有贷款余额的客户数量达23万户。

确保民企服务持续性

面对遇到经营困难和资金压力的民营企业，商业银行应多做“锦上添花”的事，勤做“雪中送炭”的事，不做“下雨收伞”的事。但也要看到，民企金融服务是一项系统工程，要顺应市场，尊重规律，既着眼当前，又考虑长远，准确把握民营企业的发展特征，健全信用风险管控机制，不断提升数据治理、客户评级和风险定价能力，走一条风险可控、商业可持续的民企服务之路。

一是转变观念，强化服务意识。服务民企是中国民生银行的初心与使命，更是责任与担当，应有更高的境界、更大的格局。只有这样，才能看得更远、想得更深、谋得更全，才能真正和民营企业成为一家人，成为它们发展壮大的坚强后盾。中国民生银行积极践行“竞争中性”原则，坚持对各类所有制经济一视同仁，深入检视、精准洞察民营企业的痛点需求，足额足量地适配各种金融服务支持，助力民营企业聚焦主业谋发展。

二是变革机制，升级服务模式。中国民生银行持续改革和完善服务民营企业的绩效考核机制，积极优化服务民营企业的产品创新和审批机制，引导、鼓励各分支机构将信贷资源向民营企业倾斜；同时成立了主要支持大型民企的集团金融事业部，在总行公司业务部下设了战略民企板块和中小企业金融部，升级了小微金融事业部，组建了供应链金融事业部，形成了大型民企、中小企业、小微企业的全链条管理架构体系。

三是加快创新，优化业务流程。针对民企的不同需求，中国民生银行创新升级五大产品体系，打造“场景化的交易银行、定制化的投资银行、便捷化的线上银行、个性化的私人银行、综合化的财富管理”，为民营企业及企业家提供“融资＋融智＋融商”的一站式综合服务。同时，推出以数字化、生态化、线上化为内涵的“民生E链”品牌和系列产品，为产业链上的中小企业提供差异化、定制化服务。

四是强化风控，确保稳健发展。中国民生银行始终坚持“真做民营”“真做小微”，深入企业走访调研，全方位了解企业经营状况和各种需求，配备多层次、多门类的服务团队“专门做、专业做”，同时充分运用新技术，创新风控手段，进行动态监测，确保了风险防控的前瞻性、有效性。此外，建立健全尽职免责机制，明确尽职免责边界，加强一线传导，不断提高对民企“敢贷、愿贷、能贷”的内生动力。

五是多方协力，营造公平环境。破解民营企业融资难题，除了商业银行的金融服务和金融支持以外，还要深化金融改革，充分发挥资本市场的价值发现功能，进一步拓宽民营企业的融资渠道。同时，各政府部门、民营企业、金融机构、中介组织等要通力合作，共同营造良好金融生态，让民企和国企面对同样的市场环境和同样的市场约束，让商业银行按照按照市场化、法治化原则开展民企业务。

做好民企金融服务，商业银行大有可为。中国民生银行将继续认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持“民营企业的银行”的战略定位，创造性地做好民企服务工作，全力打造民企金融服务的标杆银行。

责任编辑：张晓哲

本文作者：洪崎（中国民生银行董事长）

本文来源：中国金融杂志

延伸阅读

洪崎：民生银行最好的未来是离了哪位老大都可以走过百年

图片来源：《中国企业家》杂志

洪崎把银行业面临的挑战称为凌迟。相比过去，他更希望将来的民生银行拥有市场化管理体制与机制，离开哪个老大都行，是一家可走过百年的金融科技银行。

“民生银行刚创办时，当时出资的59位股东中，主要是民营企业，国家规定的50亿资本金，59家企业只筹出了13.8亿元。可以想象那个年头，民营企业是什么光景。”2017年12月10日，在由《中国企业家》杂志主办，一汽-大众奥迪独家冠名赞助的“2017年度最具影响力的25位企业领袖暨中国公益领袖颁奖典礼”上，洪崎作为闭幕嘉宾，很坦诚的和企业家们谈起了民生银行初创时期的时光。

洪崎长得很儒雅。如果他对着你不发一言，或者神情严肃的盯着角落某处，那很可能是在思考另外的事。

2014年，在民生银行换帅时，洪崎顺理成章接过大印，成了新的掌门人。民生银行是中国历史上第一家主要以民营资本为主建立的股份制商业银行。1995年筹备，1996年建立。而洪崎则是初创时期的元老之一。他历任过总行营业部主任、总行工会主席、行长兼副董事长，最后到董事长。在民生银行走过的22年岁月里，虽然洪崎大多时候都不是战略的最终决策者，却是这家银行每个重要转拆点的战略制定者和参与者。

民生银行内部曾评价他：管理经验丰富、战略眼光敏锐以及执行能力出色。而洪崎在接受本刊专访时却谈到，自己并不是强硬派，反而是一个喜欢水道渠成的人。现在，洪崎也正是用这种性格与管理方式来推行着凤凰计划。

凤凰计划是民生银行于2014年推出的转型计划。当时，民生银行内部对于未来经济转型做出了三个预判。

一是，经济下行会持续蔓延；二是，利率市场化会加快。当时，虽然利率市场化的进程已经开始了，但很多银行的管理及风险定价水平还远远没到位；三是，金融科技将颠覆传统银行。“所以说一方面我们要判断真正的战略定位，以及企业的商业模式是如何变化的，别一方面还要找出技术是如何变化的，民生银行如何有效的利用金融科技。”洪崎谈到。

凤凰计划推出后，民生银行成立了专门的领导小组和7个专业工作组。洪崎希望，这个计划可以借鉴先进银行的领先实践经验，在全面诊断民生银行现状的基础上开展转型规划。“就是用3年至5年时间，完成全面战略转型和经营管理体系再造。”他认为，凤凰计划最终要实现的就是展现出一个以客户为中心、增长方式可持续及公司治理科学高效的新银行。

为了打破传统的思维与秩序，洪崎还组织成立了金融科技公司，这不再是一个简单的部门，而是管理理念、股权分配、人才政策等都更多与互联网公司接轨的新企业。洪崎把银行业面临的严峻形势称为凌迟。他可以说出大数据、物联网、云计算、人工智能在银行业的最新应用与前景，他也了解到这些技术会很快给传统银行带来真正颠覆性的挑战，但是，具体是什么时候到来，他也不能准确预测。洪崎能做得就是带着民生银行以最快的反应速度积极的走在路上，时刻准备着。“可以老房子先放着，新房子也盖着，老房子里的东西慢慢往新房子里移。”

然而，“老房子”里显然有他不得不顾虑的历史包袱。改革是对旧体系的完善与创新，必定会带来经营压力。民生也有高管会和他诉苦。洪崎曾说，成功的改革一般情况下肯定是有一个强势的领导，要求大家从上到下思想统一，甚至到了不换思想就换人的地步。但是，这需要很好的内外部环境和条件。纵观国际上银行变革经验，只有25%左右的机会是成功的，还有40%是属于似是而非的，形似而神不似。剩下的就是一些改革半途而废或不愿变革者，最后被人兼并、收购。“我希望的成功改革是从上到下的理念的改变，形神统一，不仅是管理层，包括每一个员工，是从文化到体制的改变。如果只是管理层思想改变了，下面的中层和员工还是老套路，那么服务就会打折扣，客户体验就不会好。”

为了减少高管与员工的后顾之忧，民生银行用节奏来控制“凤凰计划”的实施。

在改革过程中比较容易实施的，以及可以快速产生效果的事先往前推进，如降成本、定价等。而中长期转型，如建立以客户为导向的民营企业战略、大零售体系、大数据营销及管理等都需要主动出击，加大投入。此外，私人银行，以及投行方面的业务，也是将来要主抓的，将在机制上稳步进行改造。

最后，新的商业模式要在组织治理上进行改造。“组织治理上的改造是有一个转换期的，这就是破旧立新的磨合期，这是需要大胆决策，谨慎实施的。”洪崎相信，只要把握好节奏，民生银行的转型就会稳步而顺利推进。

民生银行的章程里面一直写着：民营、中小、高科技三个关键词。在成立之初，为了生存问题，这家银行曾经一度把重点放在了大企业身上。但是，在2007年之后，面向小微和民营企业改革发展就已经成为这家银行的重点。“民营企业拿着40%的资源，创造50%的税收、60%的GDP、70%的科技创新，以及“走出去”的投资，贡献80%的就业，90%的新增就业。换句话说，民营企业现在已经成为了中国经济的基础。”

然而，在长期服务民营、小微企业的过程中，洪崎也发现了新的变化。

他认为，民营企业经过这次大周期性的调整之后，在风险防范、投资理念、技术应用和升级创新方面要比国有企业更快。以前，民生银行在给民营企业提供服务的时候，民营企业对于贷款的态度是多多益善，而现在却很谨慎。有的民营企业对负债率要求很严，对自己的轻资产、技术应用、管理应用都考虑得非常成熟。同时，现在的民营企业在各个行业都形成了一些收购兼并项目，已经从散、乱、小成长为行业的龙头，现在他们更注重的是产业链和生态圈的打造，以及品牌的塑造。

对于这些改变，洪崎提出民生银行一定要做民营企业的管家，也就是说要为民营企业的供应链、生态圈提供综合的服务，使民营企业的生态圈更有竞争力。而这也需要民生银行继续以客户为中心的理念，围绕战略客户的前、中、后一体化端对端地进行组织架构的改造、技术架构的改造。

“其实，业务模式、组织架构、管理体制的改造，需要董事会与经营班子及全行干部员工共同参与，达成一致。”洪崎最后只说了一句：他希望最终民生的文化和治理结构，能让民生银行成为无论离开哪个掌门人都能走过百年的老店。

本文作者：王博

本文来源：中国企业家杂志