民生银行加速推进“小微金融3.0”模式深化实施为小微提供多样化便捷融资支持

“越来越多的金融机构参与到小微金融业务中来，一方面可以提高银行业服务小微企业的整体水平，使更多小微企业客户迎来发展的新机遇；另一方面，同业竞争的多元化对各金融机构尤其是先行者来说也是更大的挑战与考验。”4月19日，民生银行副行长林云山在深圳举办的民生银行小微金融“Open Day”全国推介活动中表示。

参与到小微业务中来并不难，难的是如何做好小微业务、经营好小微客户、解决小微企业融资中的实际困难。《金融时报》记者在采访中了解到，自2008年民生银行率先进军小微金融服务领域，将小微金融作为全行战略深入推进，不断探索小微金融可持续发展模式，10年间走出了一条独具特色的民生小微金融之路。

服务小微十年成绩可观

数据显示，从2008年到2018年，历经10年的民生银行小微金融所取得的成绩颇为可观。《金融时报》记者在采访中获悉，截至2018年末，民生银行全年累计发放小微企业贷款4714.05亿元，年末小微企业贷款达4069.38亿元，比上年末增长13.31%。

值得一提的是，民生银行加速推进“小微金融3.0”模式深化实施，持续升级小微金融模式，带动小微资产质量显著提升。2016年以来，该行新发放的小微贷款不良率仅为0.19%，远低于今年两会期间公布的普惠金融口径单户授信在1000万元以下的小微企业贷款6.2%左右的不良率。

而作为此次民生银行小微金融“Open Day”全国推介活动首发站的深圳，民生银行深圳分行已经成为该行小微金融的一面旗帜。

民生银行深圳分行副行长王县洪在接受《金融时报》记者采访时表示，截至2019年3月末，深圳分行累计发放小微企业贷款3200余亿元，小微企业贷款余额为634亿元。个人经营性贷款较年初新增44亿元，增量排名系统内第一位，在深圳金融机构中的占比达27%。

持续升级小微金融模式

在民生银行2018年业绩报中多次提到一个词——“小微金融3.0”。2018年，民生银行加速推进“小微金融3.0”模式深化实施，以数据、工具、系统平台为基础，以客群细分经营为核心，加大对小微金融转型发展的科技支撑力度，进一步提升客户服务差异化、精细化以及风险管理全面化、服务团队专业化水平，增强小微金融业务的核心竞争能力。

纵观10年间，民生银行完成了小微金融服务从以商贷通为主的1.0模式和以结算、综合服务相搭配的2.0模式，到如今“科技+数据”驱动的3.0模式的转变，在数字化、互联网化的同时，推动贷款、结算、财富和非金融业务的综合发展。

对此，林云山表示：“过去掌握小微企业经营状况的手段比较缺乏，现在科技带来了更多的手段。3.0模式是基于数据、模型支撑，对小微客户进行更精准画像。小微业务的核心仍然是对客户和对客户经营的把握。”

民生银行深圳分行行长吴新军在推介活动中表示：“民生银行始终将普惠作为小微服务原则，将创新作为小微服务常态，将风控作为小微持续之本。”

《金融时报》记者在采访中了解到，民生银行依托强大的科技力量和多年积累的丰富数据资产，先后搭建小微智能化信贷入口、大数据风控决策引擎、风险数据整合及预警监测系统等系列平台，提升决策效率。在评审流程上，突破传统融资模式限制，根据小微企业经营与实际控制人密切相关的特点，以个人评分代替企业评级，通过12大外部系统交叉验证，打造了符合小微型企业实际的个人经营贷款模式。同时，针对小微企业关于办理业务流程长、资料繁琐、体验不好等“吐槽”点，该行不断创新科技手段，“让客户少走路、让数据多跑步”，在以客户为中心的视角下，打造了数款拳头产品。

创新深度个性化小微金融服务

“小微金融服务不能只盯着贷款，还要为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务。”林云山表示，根据过往经验，绝大部分小微企业可能并不会贷款，在民生银行800万小微客户中，有授信往来的仅有100万左右。因此，服务小微金融决不能仅仅盯着贷款。“目前，民生银行的小微金融业务中，利息收入约占六成，中间业务收入约占四成。民生银行还要进一步提升中间业务收入，2019年争取小微金融业务利息收入和中间业务收入各占一半。”林云山表示。

据悉，作为全新升级的民生银行“小微金融3.0”模式，从多个方面进行了升级改进。

一方面，民生银行在大数据支持下为存活时间长、信誉卓越的小微企业提供更富有弹性的融资方案，并依托数据的集成，为更多初创小微企业提供多样化、个性化的便捷融资支持。与此同时，基于小微企业习惯的移动金融平台，做小微企业的“随身银行”，实现“让数据多跑路，让客户少往返”。另一方面，民生银行吸取互联网企业在用户体验上的成功经验，在主动降低财务负担的同时，创新推出“小微红包”，使金融服务更加人性化，并陆续打通企业主与其家属、企业的账户互通，从多方面着力解决小微企业融资贵难题。

在为小微企业提供高效、快捷的收付款管理的同时，民生银行还整合科技优势资源，在民办教育培训、特色专科医疗、连锁超市收银、房屋中介服务等便民领域为广大小微企业提供“智慧支付”系列解决方案，帮助提升生产效率、降低运营成本。

此外，除了在财富管理、投资、子女教育、VIP服务等方面深度拓展外，民生银行还基于小微企业主能力建设、管理提升、事业拓展等需求，创新相关行业特色服务，如组织赴以色列调研其创新之路、赴日本考察精细化经营、赴欧洲学习打造时尚化的“小众品牌”、去“一带一路”沿线国家开拓业务等。

“民生银行在过去几年时间里最大的变化就是加强了对客户的把握，不再单纯关注产品。”林云山在接受《金融时报》记者采访时表示，该行希望通过“小微金融3.0”模式提高客户的忠诚度，成为小微客户金融服务的主办银行。

( 作者:本报见习记者 左希 编辑:余嘉欣 )