“贷动”乡村和茶业振兴发展

“非常感谢福鼎市农村信用社，给了我这笔贷款，有了资金保障，相信今年茶园会管理得更好！”前不久，福鼎市管阳镇沿屿村茶农郑兆棒从福鼎市农信联社贷到一笔纯信用5万元的“茶园信息贷”后开心不已，随后他将这笔钱用于茶园改造。

“茶园信息贷”只是福鼎市农信联社其中一种普惠金融信贷产品。鉴于福鼎白茶是农民脱贫致富奔小康的主要收入来源，以及从茶农、小微企业贷款融资难的实际出发，近年来，该社创新推出了福鼎白茶仓单质押贷款模式、上下游企业供应链融资模式等系列绿色金融产品，解决了许多小微企业、茶农等贷款融资难问题。今年，福鼎市农信联社又参与完成白茶大数据溯源平台系统建设，创新推出“茶园信息贷”等金融产品，率先交出了“十四五”金融助力乡村振兴开局新答卷。

“我社把扶持白茶产业发展作为普惠金融主要抓手，通过推出系列绿色金融产品力促福鼎白茶成为乡村振兴新引擎，这就是‘不忘初心、牢记使命’的最真实表现形式，体现了我们银行人的金融机构政治意识、大局意识和责任担当。”福鼎市农信联社党委书记、理事长王章清说。

茶园信息贷 茶农的一场“及时雨”

与郑兆棒一样，今年3月，家住福鼎市白琳镇外宅村的陈常道，也向白琳信用社提交了“茶园信息贷”申请，很快就贷到10万元。早些年，陈常道举家搬迁至集镇生活，随着近年来福鼎白茶行情看好，他又回到老家经营茶园。但是多年未经营，茶园抛荒，产量极低，所以有必要对茶园进行一番改造，改造茶园同样需要一笔资金，而福鼎市农信联社的这一笔“茶园信息贷”无疑是一场“及时雨”。

“茶园信息贷”让许多茶农从中受益。截至5月末，福鼎市农信联社“茶园信息贷”累计发放497户，贷款余额6977万元。

长期以来，茶农往往因缺乏合格的抵押物和担保品，面临融资难问题。为了助力乡村振兴，今年以来，福鼎市农信联社作为县域支持“三农”主力军，为从根源上保护福鼎白茶的地域品牌，安排专项资金与福鼎市茶产业发展领导小组联合开发茶园大数据溯源平台，全力支持做好白茶的质量安全追溯监管。“茶园信息贷”则是福鼎市农信联社基于福鼎白茶大数据溯源平台量身定制的纯信用产品。

“不足2亩的茶园可以贷到10万元，2亩以上可以贷到20万元，而且这个利息很低，年利率才5.5%。”福鼎市农信联社业务发展部负责人介绍。不过在贷款前需要做大量的“茶园亩数确值”工作，这个工作则是倚靠福鼎白茶大数据溯源平台完成。通过无人机拍摄，了解福鼎家家户户的茶园面积，茶业部门授权乡镇向茶农确认茶园种植面积、茶树品种等信息，这些数据录入福鼎白茶茶农信息库，再根据这些信息向茶农发放福鼎白茶茶农信息卡。福鼎市农信联社客户经理通过茶园信息卡为农户建立茶园经济身份证，根据农户持有茶园的亩数发放相应的信用贷款，最高授信20万元，打破了以往只有林权证的山地茶园才能向相关部门质押贷款的限制，为白茶产业发展注入新的生机和活力。

除了“茶园信息贷”，福鼎市农信联社的“茶企贷”也受到茶企经营户的一致“点赞”。

今年3月，福鼎市农信联社工作人员来到吴传久的茶企调研，当了解到他的厂房由于没有房产证无法办理抵押贷款时，经过多方推动，今年4月1日，在福鼎市率先推出“农村生产要素·茶企贷”融资项目，为包括吴传久在内的15家首批试点茶企授信1810万元。现有5家茶企受益于这一农村生产要素融资新模式，金额1130万元。

“‘茶企贷’申请者只要提供商标授权码、福鼎白茶授权码、企业交易流水、厂房评估等证明，无需抵押就可以贷到款。”福鼎市农信联社主任许方某说，通过创新“茶企贷”这一形式，切实激活了“沉睡资产”，使其变“致富活水”，从而助力企业实现健康发展。

白茶宝

缓解资金和存储两大难题

事实上，近几年，福鼎市农信联社不断推出金融信贷创新产品。早在2016年，该社就创新推出“白茶宝”融资产品，有效解决了福鼎白茶存储者的流动资金紧缺问题。

福鼎白茶素有“一年茶、三年药、七年宝”的美誉。近年来，随着陈年白茶不断升值，很多茶企、茶商投入大量流动资金用于贮藏老白茶，以期未来卖个好价钱，但资金紧缺问题也随之而来。

“2014年，我有一批福鼎白茶，如果放到现在价格至少可以翻番！”茶农陈先生坦言，在福鼎，过去很多人手里头都存了一部分福鼎白茶。但由于资金问题，不得不将一部分茶叶转售，错失了存茶升值机会。如果不转售就得守着“聚宝盆”，过“穷日子”。

“存茶人不仅碰到资金问题，还有就是如何存茶问题？”福鼎市昌泰仓储物流公司负责人张诗健说。2016年11月，在人民银行福鼎市支行的指导下，福鼎市农信联社与弘祥茶叶公司、福鼎市昌泰仓储物流有限公司三方签订了合作协议，创新设立白茶仓储交易平台暨“白茶宝”仓单质押项目。

具体做法：企业将白茶原料或成品存储进指定的昌泰仓储物流公司的茶叶专业仓库，由该公司进行价值评估并开具单据，再由福鼎市农信联社对茶叶进行复核评估后进行放款，这种盘活白茶仓单要素融资模式，可以在一定程度上缓解资金和存储两大难题。

根据规定，贷款到期后，出质人应赎回茶叶，并归还贷款。若出质人在贷款到期后不需要原茶叶，则弘祥茶叶公司作为茶业收储方根据当下的茶叶评估价通过白茶交易平台进行茶叶拍卖，用于归还银行贷款，剩余部分退还出质人。若出现拍卖无果的情况，由茶叶收储方根据茶叶评估价格进行茶叶回购。

据了解，“白茶宝”自推出以来运行平稳。截至5月末，福鼎市农信联社累放“白茶宝”400笔，累放金额26993万元，贷款余额4989.84万元，让白茶持有人轻松将库存白茶变为流动资金。此举不仅得到白茶持有人的赞誉，还受到各级媒体的关注。2018年7月15日，“福建新闻联播”还对“白茶宝”进行专门报道。

茶企联合体

串联上下游企业供应链融资

创新上下游企业供应链融资模式暨“茶企联合体贷款”是福鼎市农信联社的又一个普惠金融产品。

“有了这200多万元，我们厂茶叶加工能力会更强。”今年39岁的夏承重在福鼎当地经营着一家茶叶加工厂，随着生意不断向好，需要再投入280万元资金扩大生产，但是一时半会儿很难筹集到200多万元。而他向福鼎市农信联社申请了“茶企联合体贷款”后，很快夏承重如愿以偿。

近年来，随着福鼎白茶持续、快速、健康发展，也涌现出如品品香、六妙等白茶龙头核心企业，进而带动了上游中小规模茶叶加工厂。随着福鼎白茶产业兴旺，茶叶加工厂需要收购的茶青也增多，在发展中资金相对紧缺又是一个难题。

为了解决福鼎白茶产业发展融资瓶颈，福鼎市农信联社基于白茶龙头核心企业和上游供应商之间稳定的合作关系以及紧密的业务关联，充分利用白茶大数据溯源平台中茶农茶园面积、经纪人与茶农收购茶青交易数据等农村生产要素，以及上下游企业之间应收账款信息，创新推出“白茶龙头核心企业+上游加工厂”的供应链融资模式。即由白茶龙头核心企业统一提供担保，福鼎市农信联社提供信贷资金给白茶龙头核心企业推荐的上游供应商。

“这一模式有效放大资金杠杆作用，加快白茶龙头核心企业和上游供应商的货物结算周期，提高资金的使用率，从而解决龙头企业销售周期资金较长和白茶集中采摘，收购所需资金短急、量大之间的矛盾，有效地解决上下游企业之间的资金匹配周期问题。”福鼎市农信联社一名客户经理说。

据了解，目前，共有2家白茶龙头核心企业采用该模式与福鼎市农信联社开展业务合作，授信8000万元。截至5月末，共有“茶企联合体贷款”31户，余额5850万元，进一步打造白茶产业便捷融资通道，助力产业稳健发展。

□ 曾云端 吕婷婷  文/图