从0.2%到8%：保险业在巨灾中发挥的作用在飞跃

【南方日报】（记者 谭冰梅）近期，河南暴雨给当地带来巨大损失，直接经济损失为1142.69亿元。值得注意的是，此次河南暴雨中保险业发挥的作用相较于10多年前有了巨大飞跃。根据银保监会公布的数据，河南暴雨目前保险业承担的损失大概占比8%，而在2008年汶川地震中，保险业承担的总体损失大概是0.2%。

"从0.2%到8%，保险承担损失比例翻了40倍，这是中国保险业巨大的飞跃。"复旦大学风险管理与保险学系主任许闲评价说。

保险业发挥的作用较10年前有巨大飞跃

河南暴雨给当地带来巨大损失。根据河南发布的官方数据，截至8月2日，河南有150个县、1663个乡镇和1453.16万人受灾。倒塌房屋30616户、89001间，农作物成灾面积872万亩，绝收面积380万亩，直接经济损失为1142.69亿元。

值得注意的是，此次河南暴雨中保险业发挥的作用相较于10多年前有了很大的飞跃。根据银保监会公布的数据，截至7月26日下午4时，已接报案37.62万件，预估损失94.88亿元。以预估损失和直接经济损失作为计算指标，目前保险业承担的损失大概占比8%。而根据当年汶川地震官方统计的数据，保险业承担的总体损失大概是0.2%。

"从0.2%到8%，保险承担损失比例翻了40倍，是巨大的飞跃。"复旦大学风险管理与保险学系主任许闲指出，"从2008年到2021年，保险业在巨灾中发挥的作用越来越大。"

许闲同时指出，中国保险业虽然有了长足进步，但也要看到中国巨灾险的不足和差距，国际上保险业承担巨灾的损失大概在30%到1/3左右。从这个角度看，中国保险业发挥的功能和作用还有发展的空间。

针对保险业未来的发展，许闲指出，第一，目前保险覆盖率不足，买保险的人少，所以不是简单讨论保险制度的建设，还要提高保险覆盖率；第二，保险业能做的不仅是在灾害发生以后做赔付，更要关注前端风险管控和预防；第三，政府应该跟商业保险公司联合起来，发挥政府和市场的联动作用，提高保险对更多民众的覆盖。

数字化转型助力险企高效应对防灾减灾工作

值得注意的是，河南暴雨灾害中，保险公司还利用科技手段参与灾情救助，大幅提升了应对防灾减灾工作的效率。

业界人士指出，防灾减灾工作需要数字化的转型。以平安为例，平安通过科技赋能对防灾减损方面有较深的部署，主要应用在"防、控、救、赔"这四个环节。

"防"是指提早把数据应用前置，搭建自然灾害平台，通过大数据和动态科技来指导企业，帮助他们提前发现风险；"控"是指保险公司有精准的灾害预警平台，可以根据雨水的日历图来预测企业风险，一旦发现风险，会有多样化的预警形式，做到精准推送，无论是短信、微信还是APP，都实时推送预警信息来帮助企业和个人做好灾前应对；"救"是指搭建的可视化救援体系，实时显示案件数量、案件分布、人员分布，及时调配救援资源，全流程实现线上可视化；"赔"是指快赔，目前平安理赔是线上线下结合，远程为主，线下智能调度，同时结合卫星遥感、无人机等快速完成损失勘查，实现快速赔付。

"河南暴雨透视中国财险赔付能力"

平安产险总部理赔运营中心作业管理团队总经理郑堇指出，保险业承担损失较以往灾害产生"飞跃"的同时，保险公司面对的挑战也相应增加，从河南暴雨可以透视中国财险的赔付能力。

"河南这次暴雨对整个财产险行业理赔来说是巨大的挑战，体现在报案量的激增，使得保险公司在人力调配、客户响应、车辆救援、系统等面临巨大压力。"郑堇说。

在报案的类型方面，这次河南水灾是中国财产保险公司有记录以来损失最大的一次。平安产险截至8月2日接到报案已经有6万多件，其中95%是水淹车案件（即车险案件），另外5%是财产险，包括企财险、家财险、工程险、农险等。 

郑堇介绍，平安产险第一时间成立了专项应急工作小组，紧急从全国增调了168名理赔专家奔赴灾区，同时从周边省份协调了651辆救援车辆，也赶到灾区参与施救。"平安对所有车辆实施无差别的救援，不管是不是平安承保的车辆，我们的救援车都会给予救援。"郑堇说。 

截至8月2日，平安累计受援车达到43000多辆，救援响应率超过98%，同时平安也开通了理赔的绿色通道，提供例如单证减免、快速预赔等8项服务举措，助力河南人民尽快恢复生产。

■保险TIPS

暴雨灾害频频来袭，水淹车、受损房屋如何理赔？

l水淹车如何理赔？

在暴雨灾害里，水淹车的处理是重中之重，一般占比极大。郑堇介绍，水淹车获得理赔的前提是客户要先投保了涉水险，在具体的理赔方面，一般有两种情况：一种是停在那里被水淹了，暴雨会淹到车身，导致车辆的坐垫、电路进水，造成车辆损失，还包括拖车等施救费用的损失，都属于保险公司的赔偿范围。另一种是在行驶过程中被淹，这时一般是车辆涉水行驶的时候进水，导致车辆的发动机、坐垫进水造成损失，这也属于保险公司赔偿范围。

业内人士提醒，如果在行驶过程中因为车辆进水造成熄火，这时千万不要再二次点火，因为一旦二次点火造成发动机损害，这时即使投保了车损险，也属于保险合同的免责范围，是不予赔付的。如果是新能源车出现水淹，还会存在高压漏电情况，就需要专业人员来救援，这时要第一时间把车辆和动力电池做分离，电池安全存放，由专业人员来进行检测。

l受损房屋如何理赔？

关于房屋受损的赔付问题，主要注意两大问题。

第一是定性的问题，先看能不能赔。要看家财险保单承保范围内有没有涉及保障的条款等。企财险跟车险较大的不同是，客户根据自己资产和风险情况可以选择性投保，如果某些企业是周转型的或者轻资产型的，可能在投保企财险时不会对房屋本身进行投保，这种情况也会 造成免责。

第二是定量的问题，如果确定了能不能赔，然后就是赔多少的问题。像装修、家具、家电受损等家财险，是很容易确认的，平安内部也做了很多快赔的规则，方便广大受灾群众发起理赔。不用来现场，只要远程通过平安的企业宝、好生活等APP小程序上传照片，远程视频报案就可以迅速获得赔偿。