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从0.2%到8%:保险业在巨灾中发挥的作用在飞跃

2021-08-25 18:18

【南方日报】(记者 谭冰梅)近期,河南暴雨给当地带来巨大损失,直接经济损失为1142.69亿元。值得注意的是,此次河南暴雨中保险业发挥的作用相较于10多年前有了巨大飞跃。根据银保监会公布的数据,河南暴雨目前保险业承担的损失大概占比8%,而在2008年汶川地震中,保险业承担的总体损失大概是0.2%。

"从0.2%到8%,保险承担损失比例翻了40倍,这是中国保险业巨大的飞跃。"复旦大学风险管理与保险学系主任许闲评价说。

保险业发挥的作用较10年前有巨大飞跃

河南暴雨给当地带来巨大损失。根据河南发布的官方数据,截至8月2日,河南有150个县、1663个乡镇和1453.16万人受灾。倒塌房屋30616户、89001间,农作物成灾面积872万亩,绝收面积380万亩,直接经济损失为1142.69亿元。

值得注意的是,此次河南暴雨中保险业发挥的作用相较于10多年前有了很大的飞跃。根据银保监会公布的数据,截至7月26日下午4时,已接报案37.62万件,预估损失94.88亿元。以预估损失和直接经济损失作为计算指标,目前保险业承担的损失大概占比8%。而根据当年汶川地震官方统计的数据,保险业承担的总体损失大概是0.2%。

"从0.2%到8%,保险承担损失比例翻了40倍,是巨大的飞跃。"复旦大学风险管理与保险学系主任许闲指出,"从2008年到2021年,保险业在巨灾中发挥的作用越来越大。"

许闲同时指出,中国保险业虽然有了长足进步,但也要看到中国巨灾险的不足和差距,国际上保险业承担巨灾的损失大概在30%到1/3左右。从这个角度看,中国保险业发挥的功能和作用还有发展的空间。

针对保险业未来的发展,许闲指出,第一,目前保险覆盖率不足,买保险的人少,所以不是简单讨论保险制度的建设,还要提高保险覆盖率;第二,保险业能做的不仅是在灾害发生以后做赔付,更要关注前端风险管控和预防;第三,政府应该跟商业保险公司联合起来,发挥政府和市场的联动作用,提高保险对更多民众的覆盖。

数字化转型助力险企高效应对防灾减灾工作

值得注意的是,河南暴雨灾害中,保险公司还利用科技手段参与灾情救助,大幅提升了应对防灾减灾工作的效率。

业界人士指出,防灾减灾工作需要数字化的转型。以平安为例,平安通过科技赋能对防灾减损方面有较深的部署,主要应用在"防、控、救、赔"这四个环节。

"防"是指提早把数据应用前置,搭建自然灾害平台,通过大数据和动态科技来指导企业,帮助他们提前发现风险;"控"是指保险公司有精准的灾害预警平台,可以根据雨水的日历图来预测企业风险,一旦发现风险,会有多样化的预警形式,做到精准推送,无论是短信、微信还是APP,都实时推送预警信息来帮助企业和个人做好灾前应对;"救"是指搭建的可视化救援体系,实时显示案件数量、案件分布、人员分布,及时调配救援资源,全流程实现线上可视化;"赔"是指快赔,目前平安理赔是线上线下结合,远程为主,线下智能调度,同时结合卫星遥感、无人机等快速完成损失勘查,实现快速赔付。

"河南暴雨透视中国财险赔付能力"

平安产险总部理赔运营中心作业管理团队总经理郑堇指出,保险业承担损失较以往灾害产生"飞跃"的同时,保险公司面对的挑战也相应增加,从河南暴雨可以透视中国财险的赔付能力。

"河南这次暴雨对整个财产险行业理赔来说是巨大的挑战,体现在报案量的激增,使得保险公司在人力调配、客户响应、车辆救援、系统等面临巨大压力。"郑堇说。

在报案的类型方面,这次河南水灾是中国财产保险公司有记录以来损失最大的一次。平安产险截至8月2日接到报案已经有6万多件,其中95%是水淹车案件(即车险案件),另外5%是财产险,包括企财险、家财险、工程险、农险等。 

郑堇介绍,平安产险第一时间成立了专项应急工作小组,紧急从全国增调了168名理赔专家奔赴灾区,同时从周边省份协调了651辆救援车辆,也赶到灾区参与施救。"平安对所有车辆实施无差别的救援,不管是不是平安承保的车辆,我们的救援车都会给予救援。"郑堇说。 

截至8月2日,平安累计受援车达到43000多辆,救援响应率超过98%,同时平安也开通了理赔的绿色通道,提供例如单证减免、快速预赔等8项服务举措,助力河南人民尽快恢复生产。

■保险TIPS

暴雨灾害频频来袭,水淹车、受损房屋如何理赔?

l水淹车如何理赔?

在暴雨灾害里,水淹车的处理是重中之重,一般占比极大。郑堇介绍,水淹车获得理赔的前提是客户要先投保了涉水险,在具体的理赔方面,一般有两种情况:一种是停在那里被水淹了,暴雨会淹到车身,导致车辆的坐垫、电路进水,造成车辆损失,还包括拖车等施救费用的损失,都属于保险公司的赔偿范围。另一种是在行驶过程中被淹,这时一般是车辆涉水行驶的时候进水,导致车辆的发动机、坐垫进水造成损失,这也属于保险公司赔偿范围。

业内人士提醒,如果在行驶过程中因为车辆进水造成熄火,这时千万不要再二次点火,因为一旦二次点火造成发动机损害,这时即使投保了车损险,也属于保险合同的免责范围,是不予赔付的。如果是新能源车出现水淹,还会存在高压漏电情况,就需要专业人员来救援,这时要第一时间把车辆和动力电池做分离,电池安全存放,由专业人员来进行检测。

l受损房屋如何理赔?

关于房屋受损的赔付问题,主要注意两大问题。

第一是定性的问题,先看能不能赔。要看家财险保单承保范围内有没有涉及保障的条款等。企财险跟车险较大的不同是,客户根据自己资产和风险情况可以选择性投保,如果某些企业是周转型的或者轻资产型的,可能在投保企财险时不会对房屋本身进行投保,这种情况也会 造成免责。

第二是定量的问题,如果确定了能不能赔,然后就是赔多少的问题。像装修、家具、家电受损等家财险,是很容易确认的,平安内部也做了很多快赔的规则,方便广大受灾群众发起理赔。不用来现场,只要远程通过平安的企业宝、好生活等APP小程序上传照片,远程视频报案就可以迅速获得赔偿。

责任编辑:晴天

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