兴业银行：以差异化服务提升普惠金融供给

“发展普惠金融，对金融机构来说不仅是履行社会责任，也是一个战略机遇。”3月29日，在北京举行的第159场银行业例行新闻发布会上，兴业银行副行长陈锦光表示。

据了解，多年来，兴业银行秉承“寓义于利”的企业社会责任实践观，以商业可持续为原则，在绿色金融、养老金融、银银平台、社区银行、小微金融等领域形成了一批普惠金融优势业务，明显改善了对小微企业、“三农”、贫困人口、特殊人群、生态建设等的金融服务，走出了一条具有兴业特色的差异化普惠金融之路。

打造差异化普惠金融服务模式可持续发展是普惠金融的一项基本原则，但普惠金融服务往往具有风险高、成本高、收益相对低的特点，成为制约其发展的主要瓶颈。2017年9月，兴业银行在股份制银行中率先宣布设立普惠金融事业部，进入普惠金融新的历史发展阶段。

作为备受关注的改革措施，普惠金融事业部如何实现商业可持续性与普惠的平衡，以满足“成本可算、风险可控、保本微利”的总体要求？

对于《金融时报》记者的上述提问，陈锦光给出的回答是，立足自身禀赋，开展优势业务，打造差异化普惠金融服务模式。他认为，发展普惠金融不能一拥而上、面面俱到，要在自己擅长的领域做深做透做优。

以绿色金融为例，兴业银行将绿色金融实践进一步延伸至普惠金融领域，不断提升绿色金融普惠性。

数据显示，该行综合运用排污权抵押贷款、碳资产质押贷款、合同能源管理融资品等多元化产品，帮助节能减排小微企业盘活环境权益资产，破解担保难、融资难问题，惠及小微企业700多户，信贷余额近4亿元。

积极探索绿色扶贫融资服务，重点支持扶贫相关的光伏电站、生态旅游、绿色农业、林业等项目建设和运营，其中向苏州协鑫新能源光伏扶贫项目提供3.2亿元10年期贷款，该项目每年将部分发电收益作为石城县2238户建档立卡贫困户的扶贫款。

大力发展绿色按揭贷款、绿色理财、低碳信用卡等个人绿色普惠金融业务，绿色按揭贷款余额193亿元，低碳主题信用卡累计发卡71万张，绿色理财募集资金超200亿元，吸引更多个体关注和参与生态文明建设。

据悉，立足自身特色，目前，兴业银行已形成“1+N”的商行普惠金融服务体系。其中“1”指普惠金融事业部，“N”指的是中小企业部、绿色金融部、银行合作中心等专业化经营管理机制。

“通过‘1+N’体系，我们进一步聚焦小微、‘三农’、养老金融、绿色金融、消费金融等特色领域和重点领域，持续提升普惠金融服务水平。”陈锦光说。

增加普惠金融产品与服务供给除开展优势业务以外，善用金融科技，降低业务成本，以创新增加普惠金融产品与服务的有效供给，也是兴业银行推进普惠金融的法宝。

作为兴业银行独特的商业模式，银银平台加大与广大中小金融机构的业务合作、科技与管理输出，将移动支付、财富管理等现代化金融服务扩展到更多三、四线城市及农村地区，填补金融服务盲区，成为该行普惠金融实践的典型样本。

截至2017年末，兴业银行银银平台合作法人机构达1324家，全年支付结算交易额突破4万亿元，为346家中小金融机构提供信息系统建设及托管运维服务，为超过300家农村金融机构代理接入现代化支付系统。

值得一提的是，近年来，兴业银行直面小微企业融资难、融资贵的难点、痛点，大力创新，相继推出“小微三剑客”“循环贷”“e系列”“兴业管家”等多元化产品，建立健全集结算、融资、增值服务为一体的小微专属产品体系，不断提高小微企业贷款可得性，降低融资成本。

截至2017年末，该行小微企业“三个不低于”贷款余额达6111亿元，同比增长9.46%，高于全行资产增速4个百分点以上，申贷率达96.04%。

与此同时，该行坚持“减费让利”，在严格执行45项免费服务及小微企业服务“两禁两限”规定的同时，增加63项额外自主免费服务项目，免除日常财务顾问服务费等项目，仅2017年就主动减费合计超过10亿元。

此外，加大涉农信贷投放，不断满足乡村振兴和“三农”多元化金融需求。到2017年末，兴业银行涉农贷款规模超过1000亿元，同比增长11.68%。

该行还积极打造“产品扶贫、产业扶贫、渠道扶贫、教育扶贫、定点扶贫”五大体系，在内蒙古、黑龙江和广西等地分别设立乳业、农业、林业产业金融中心，精准服务当地特色产业，带动贫困人口就业脱贫。截至2017年末，该行为建档立卡贫困人口发放个人贷款余额合计32.51亿元，增幅达31.14%。

积极推进事业部体制机制建设党的十九大提出，从现在到2020年的3年是全面建成小康社会决胜期。发展普惠金融，是全面建成小康社会的必然要求，也是新时代金融机构回归服务实体经济本源、满足人民日益增长的美好生活需要的应有之义。

“普惠金融事业部的成立是我行普惠金融事业发展的一个里程碑，更是进入新时代的新起点。”陈锦光告诉记者，目前，兴业银行正积极推进体制机制建设，推动普惠金融发展进入快车道。

兴业银行发展规划部总经理王升乾介绍，在组织体系方面，兴业银行已构建起从总行到分支机构、自上而下的普惠金融三级垂直管理组织架构。总行层面成立普惠金融工作领导小组和普惠金融事业部，承担全行普惠金融业务的牵头与组织推动工作；分行层面，由零售金融部牵头负责辖内普惠金融业务的组织推动，并将全行2000多家同城支行特别是社区支行打造为普惠金融服务的主阵地和桥头堡。

在配套管理机制方面，该行加快建立完善综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价“五专”经营机制，实现普惠金融业务业绩计量、统计核算，实施战略性资源倾斜，为普惠金融服务提供强有力的资源保障。

据陈锦光透露，该行正在制定普惠金融长期发展战略，将普惠金融的理念融入银行的战略规划、业务发展、绩效考核、员工培训等核心环节，“我们的目标是将普惠金融打造为像兴业银行绿色金融一样响当当的又一块金字招牌。”