如何为普惠金融插上数字翅膀？看看兴业银行怎么做！

发展普惠金融，对金融机构而言，不仅仅是履行社会责任，也是战略机遇。而科技给金融带来的最大改变，就是金融服务的成本降低、模式创新，而更重要的是客户体验的提升。

为实现数字化时代的业务转型与创新，兴业银行围绕客户真实需求，打造场景化切入的金融服务与产品，以精准风控与高效运营切入普惠金融市场“蓝海”。多年来，该行秉承“寓义于利”的企业社会责任实践观，以商业可持续为原则，围绕绿色金融、养老金融、银银平台、社区银行、小微金融等领域形成了一批普惠金融优势业务，明显改善对小微企业、“三农”、贫困人口、特殊人群、生态建设等领域的金融服务，走出了一条具有兴业特色的差异化普惠金融之路。

近两年来，兴业银行更以“科技兴行”战略为引领，主动拥抱金融科技，为普惠金融插上了数字翅膀。

强化线上线下渠道  提升客户服务体验

家在福州的王先生今年到兴业银行网点办了一张银行卡，前后用时不足2分钟，令其大呼意外。

为王先生办卡的并非普通柜员，而是一台被称为“智能柜台”的机器，它具有80 多项功能，能够支持大部分非现金业务办理。目前，“智能柜台”遍布兴业银行全国各网点，对传统网点的交易替代率达90%，服务效率提升近60%。以推进网点智能化转型、打造智慧网点为抓手，兴业银行将科技创新和传统银行服务有机结合，持续提升网点普惠金融服务能力。如率先研发盲人专用ATM机，实现全程语音导航服务和可触摸盲文服务支持；推出VTM（远程柜员机），为客户提供远程客服“面对面”视频交互在线服务等等。在金融科技的助力下，该行不断提升网点服务品质，2家网点荣获2017年度中国银行业文明规范服务“百佳示范单位”称号，近90家网点获评“星级”营业网点。

除线下渠道外，兴业银行还用心打造各类线上渠道，顺应客户习惯通过科技延伸服务触角。该行加快完善集网上银行、手机银行、直销银行、微信银行、短信银行于一体的一站式网络金融服务平台建设，突破时空限制，为客户提供全天候、便利安全的网络金融服务，目前服务个人客户超过3000万，交易笔数超过13亿笔，交易金额超万亿元，网络金融柜面替代率达97.08%。

用好金融科技  升级传统业务

金融科技的推陈出新，为兴业银行进一步升级传统业务提供了有力臂助。

在支付服务领域，兴业银行针对小微商户创新推出“兴e付”收单产品，支持微信、支付宝等线上主流支付渠道，助力小微商户提升收单效率，目前服务商户超过27万户，2017年交易量超过14亿笔，金额1727亿元。

该行率先推出的国内首款企业移动支付创新产品“兴业管家”，目前已获得8.7万家小微企业客户的青睐，年交易金额超1880亿元。此外，该行还通过与合作银行开展移动支付合作，极大地丰富了农村地区的金融机构支付手段，例如与喀什农商行开展的“钱e付”合作，将移动支付服务输送到了我国西部最边远地区。

在融资服务领域，兴业银行直面小微企业融资难、融资贵的痛点，坚持做“小”文章，做“专”服务，积极利用技术手段打造更低成本的风控与运营体系。基于大数据平台，该行自主开发了大数据智能风控系统，客户申请信用贷款仅需1分钟就能够看到审批结果并获得贷款额度。基于这项能力，该行推出“小微三剑客”、“循环贷”等多元化产品，建立健全集结算、融资、增值服务为一体的小微专属产品体系，不断提高小微企业贷款可得性，降低融资成本。合肥邦威商贸公司是一家主营日化用品的代理销售公司，公司常受流动资金不足困扰，但又因缺乏抵押物难以获得银行贷款支持。近期邦威商贸的融资难题得以破解，基于公司多年良好的纳税记录，兴业银行通过“税融通”业务直接为其提供了200万元免抵押信贷额度，从申贷到放款仅用一周时间。

针对“双创”、农民、贫困人群等银行传统模式下较难惠及的客户，兴业银行积极优化薄弱领域金融供给，着力提高服务覆盖率、可得性和满意度。在服务“双创”群体方面，针对城镇失业人员、复员转业军人、返乡创业农民工等的创业需求加强产品创新，推出各类个人创业贷款，同时聚焦创业创新型和科技型优质小微企业客户，持续探索布局“科技金融”服务体系，目前兴业银行服务的“新三板”挂牌客户约2000家，高新技术企业逾万家。在服务“三农”方面，该行积极探索“龙头企业+农户”“银行+保险+农户”等金融服务模式，加大对区域一体化农业集团以及食品加工龙头企业产业链的融资支持，提升现代农业生产效率。同时，积极搭建银政合作平台，加大涉农信贷投放，满足乡村振兴和“三农”多元化金融需求，到2017年末，该行涉农贷款规模超过1000亿元，同比增长11.68%。在精准扶贫方面，该行坚持“输血”与“造血”并举。以三明为试点全国首推林权按揭贷款，在福建试点推动农村“两权”抵押贷款，有效解决农户抵押手段不足的问题，助力脱贫致富。同时，积极打造“产品扶贫、产业扶贫、渠道扶贫、教育扶贫、定点扶贫”五大体系，在内蒙古、黑龙江和广西等地分别设立乳业、农业、林业产业金融中心，精准服务当地特色产业，带动贫困人口就业脱贫，截至2017年末，该行为建档立卡贫困人口发放个人贷款余额合计32.51亿元，增幅达31.14%。

围绕客户场景  探索普惠金融业务创新

在银行传统业务之外，兴业银行更是借助科技手段，积极探索业务模式创新，通过将各项金融能力以开放API（应用程序接口）释放给全社会，大力实践基于行业融合的业务创新与金融普惠。

例如该行推出“智慧医疗”金融解决方案，为各大医院搭建“掌上医院”，实现预约挂号、排队叫号、看报告单、自助缴费、分诊叫号手机端一站式办理，有效改善和提升传统医疗产业和医疗就诊环境，提高医疗资源使用效率，缓解“看病难”问题。目前已签约医院近400家，上线251家，惠及患者近660万人。

该行面向中小金融机构的“银银平台”，通过金融与科技的深度融合，提供涵盖支付结算、财富管理、科技输出、资金运用、融资服务、代理国际结算、培训交流、研究咨询等在内的综合金融服务，加大与广大中小金融机构的业务合作，将移动支付、财富管理等现代化金融服务扩展到更多三、四线城市及农村地区，填补金融服务盲区，成为该行普惠金融实践的典型样本。截至2017年末，兴业银行银银平台合作法人机构达1324家，全年支付结算交易额突破4万亿元，为346家中小金融机构提供信息系统建设及托管运维服务，为超过300家农村金融机构代理接入现代化支付系统。银银平台不仅提升了三、四线城市及农村地区中小金融机构的经营管理水平和竞争力，更帮助中小金融机构有效提升服务当地居民、企业和实体经济发展的能力，有效增加了当地金融供给。

党的十九大提出，现在到2020年的三年是全面建成小康社会决胜期。发展普惠金融，是全面建成小康社会的必然要求，也是新时代金融机构回归服务实体经济本源，满足人民日益增长的美好生活需要的应有之义。2017年9月，兴业银行在股份制银行中率先宣布设立普惠金融事业部，将普惠金融业务摆在更加重要的战略地位，并且正在制定普惠金融长期发展战略，进一步推动业务与科技融合，不断扩大敏捷创新试点，推动普惠金融事业进入发展快车道。