1月份超4成银行上调大额存单利率 行情火热

1月份在元旦之后、春节之前，资金流动性过了最紧张的时期，银行考核节点也已经过去，市场利率较12月底有所回落，但由于春节前居民和企业取现需求较强，银行流动性仍然偏紧，且1月份是传统的揽储旺季，银行各类存款利率都明显上升，包括定期存款、大额存单、结构性存款。

融360监测的数据显示，2019年1月，20万元门槛大额存单3个月期平均利率是1.659%，6个月期平均利率是1.945%，1年期平均利率是2.260%，2年期平均利率是3.161%，3年期平均利率是4.138%，5年期平均利率是4.156%。

1月份，大额存单各期限利率都明显上升，并且创下近年来的最高水平。

不过目前很多银行都没有5年期大额存单，普通定期存款也存在这种现象，没有5年期存款，即使有，也跟3年期利率差不多，个别银行5年期存款利率甚至要低于3年期存款。

为什么会出现这种现象？

央行公布的基准利率中，期限最长就是3年，没有5年期基准利率，商业银行可根据自身资金情况决定是否发售5年期存款，以及决定存款利率。一般来说，银行更渴求中短期存款，对长期存款则显得没那么着急，谁知道5年之后资金面是什么状况，货币政策会怎么样？且目前市场利率处于下行期，低利率时代可能维持较长时间，因此有些银行就没必要设置5年期存款，或者没必要推出高利率的5年期存款了。

定期存款和大额存单利率对比

我们再对比一下2019年1月普通定期存款和大额存单的利率：

大额存单各期限利率都要远高于普通的定期存款，期限越长、利率差距越大。

我们再来看看定期存款和大额存单利率相较央行基准利率的上浮幅度：

定期存款利率平均上浮幅度为28.19%，1年期以内上浮幅度在30%以上，2年期和3年期上浮幅度在30%以下，其中1年期上浮幅度最大，为32.67%，3年期上浮幅度最小，为20.65%。

大额存单利率平均上浮幅度为50.42%，大部分都在50%左右，只有6个月期上幅幅度略低于50%，其它期限上浮幅度均在50%以上 。

大额存单除了利率比定期存款高很多，提前支取还可以靠档计息。不同银行的靠档计息方式不同，目前主要有三种：一是靠大额存单的档，二是靠挂牌利率的档，三是靠央行基准利率的档。大家购买之前，最好问清楚银行大额存单提前支取的规则。

不同银行的大额存单利率分别是多少？

融360监测了35家银行在2019年1月底的大额存单利率，具体如下：

注：中国银行和农业银行有2种20万元购买门槛的大额存单，其中上面是新春特别款，利率更高一些。

1月份有15家银行上调了部分期限大额存单的利率，占比为42.86%，上调银行数量明显增多；只有招商银行和民生银行这2家银行下调了部分期限大额存单的利率。

国有银行和股份制银行大多设置了不同门槛，最低20万元起购，最高200万元起购，城商行则大多只有20万元这一个购买门槛。对于同一家银行来说，门槛越高、大额存单利率也越高。

从期限来看，3年期和5年期大额存单最有优势，大多在4%以上，最高为4.2625%。融360理财分析师建议大家首选3年期大额存单，利率较高，甚至可以够得上部分银行的理财收益率，5年期大额存单期限太长，且和3年期利率差不多，不太建议大家购买。

从银行类型来看，城商行大额存单利率更高，比如盛京银行、齐鲁银行、西安银行、富滇银行、东莞银行、广州银行的3年期或5年期利率都可以达到4.2625%。

大额存单越来越受热捧

大额存单在2015年刚推出的一两年间，受到冷落，不过近期大额存单却越来越受热捧，银行一般按期发售，每一期都有固定的额度，很多银行推出不久就会售罄。

为什么大额存单现在这么火热呢？融360理财分析师认为主要有两方面的原因：

一方面，受流动性宽松影响，货币基金等产品收益率一路下跌，已经降至3%以下，银行的保本理财也要逐渐退出，非保本理财未来要向净值化转型，投资者的接受程度还比较低，与此同时大额存单利率却一路上升；另一方面，过去一年股市表现低迷，楼市也迎来拐点，老百姓越来越倾向于大额存单这类低风险产品。

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