终结信用卡乱象，倡导理性消费

日前，中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》（下称《通知》），就社会高度关注、群众反映集中的问题制定具有针对性的监管办法，要求各商业银行进一步强化信用卡业务经营管理，切实保护金融消费者合法权益，更好支持科学理性消费。

近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。人民银行发布的数据显示，截至2021年三季度末，全国有信用卡和借贷合一卡7.98亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

巨大的市场空间，让各家银行都在争抢信用卡这块大蛋糕。跑马圈地式的发展模式，使得信用卡在发卡量激增的同时，也产生了乱发卡、乱收费、乱用卡的行业乱象。对银行来说，为了追求办卡的数量，竞相降低办卡门槛，对申领人的身份、经济来源和收入情况审核不严，导致信用卡发放泛滥，过度授信、风险增大等问题；而对消费者来说，办卡容易退卡难，用卡时息费不透明、各种分期付款的账目算得人头昏眼花。据银保监会日前发布的今年三季度银行业消费投诉情况，涉及信用卡业务投诉44374件，占投诉总量的50.8%。其中，大量投诉与不合理收费有关。更为严重的是，信用卡的过度营销，让一些人难以正确评估自身的经济状况，陷入过度消费的欲望中难以自拔，沦为“卡奴”。乱发卡、乱用卡也为电信诈骗提供了可乘之机。

《通知》针对目前信用卡的行业乱象，有针对性地出台了一系列措施。比如，对部分银行以手续费名义变相收取利息等问题，要求银行展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式，违约或逾期客户负担的息费总额不得超过其对应本金；要求银行持续采取有效措施，促进信用卡息费水平合理下行；对信用卡过度授信问题，要求银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限，防范跨行不合理叠加授信；对部分银行滥发卡、重复发卡等情况，要求银行长期睡眠信用卡比率不得超过20%，等等。可以说，这些措施将进一步规范信用卡业务经营管理，更好地保障消费者合法权益，也为信用卡业务健康可持续发展指明了方向。　

对信用卡的种种乱象重拳出击，严监管也提醒各大银行，信用卡业务在跑马圈地后，靠追求办卡的数量来求发展，此路已行不通了，而应尽快进入精细化耕作的阶段。合法合规严格发卡用卡，提升服务水平，加强风险管理，只有这样，信用卡才能实现消费者便利用卡与银行业务增长的双赢。当然，除了加强信用卡业务监管之外，还要引导全社会尤其是年轻人根据经济能力，合理进行财务规划，倡导科学理性消费。