数字化转型提速！闭环管理成杀手锏，马上消费数字风控体系起底

金融业数字化转型被提升到前所未有的高度。

1月26日，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(以下简称“《指导意见》”)。根据《指导意见》，银行保险业到2025年数字化转型将取得明显成效，数字化金融产品和服务方式广泛普及。基于数据资产和数字化技术的创新实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率得到显著提高。

如今，数字化风控体系已经成为突破金融行业发展瓶颈的关键。《指导意见》的出台势必加快银行保险金融机构数字化转型战略的加速落地。届时，拥有金融牌照、资金、科技能力、流量的头部机构，凭借先发优势、规模优势，将在此轮数字化转型浪潮中抓住机遇。

以马上消费为例，自成立之初，公司便将数字化全闭环能力作为竞争壁垒，高度重视在人工智能、大数据、云计算等领域的探索，构建了领先的个性化需求精准服务能力，并打造出五大技术基础建设数字风控体系。

数字金融服务加码

马上消费研究院认为，从国家战略发展看，发展数字经济是我国寻求经济转型，实现经济可持续性增长的必然路径。此次《指导意见》的出台，是构建数字中国，发挥数字金融服务效能的再次加码。

在这一政策背景下，当前，包括银行、保险、消费金融在内的金融机构在数字化转型方面不断提速，且纷纷确立了数字化战略，不断加大科技的投入，从服务、数据治理、数据安全等多维度全面提升数字经济时代下的竞争力。各大金融机构在以客户为中心的框架中，以数字化赋能金融产品和服务，最大化提升服务质效。

具体来讲，数据治理是基础，只有通过数据治理，打通企业内部不同层级、不同系统之间的数据壁垒，全面提升数据质量，实现对内支撑业务应用和管理决策、对外加强数据服务能力输出，从而提升数据潜在价值向实际业务价值的转化率。

值得关注的是，马上消费坚持科技驱动，并不断夯实数字化实力，构筑起自己的专业技术壁垒和核心竞争力。借助成熟的科技能力，马上消费在提升自己业务的同时，还在对外输出服务，助力金融机构数字化转型。

依托人工智能、大数据、云计算、区块链四大核心驱动力，马上消费构建了“一朵云”和“三个中台”，即马上金融云和AI中台、大数据中台、业务中台，还推出开放平台战略，实现了智能金融、智能交互、云平台、智慧服务的技术开放。

基于大数据以及科技优势，马上消费业务全流程已实现全面数据驱动，已经应用于数字化营销效果、数字化智能风控决策、智能客户服务，贷后管理等多个技术系统。

截至2021年底，马上消费已经拥有1300多人的技术团队，占据公司总人数七成以上；自主研发900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，获得软件著作权登记证书78项。

在科技专利研发方面，马上消费早已领先同业。2021年申请专利数量高达605项，且公示的专利达361项，根据国家知识产权局数据显示，其公示专利占据消费金融行业44.7%，覆盖人工智能、云平台、大数据技术、机器学习和风控技术。

最新数据显示，马上消费合作银行及金融机构已经超过200家，链接了超200个主流互联网消费场景以及合作超100万商户。

对此，马上消费董事长赵国庆表示，掌握核心技术的自主知识产权是衡量企业科技能力的重要标准之一，只有将自主知识产权掌握在自己手中，才能在数字化大潮中占据主动话语权。

数字风控体系起底

不可否认，金融的核心是风控，只有强大的风险管理能力以及较高的科技创新能力，才能保障安全、高效、便捷的用户体验，为用户提供普、惠、质的金融服务。近年以来，智能风控地位在各大商业银行、金融信贷公司中不断提升，不仅仅在于可以高效和精准进行风险监测和管理，更是在人工智能、云计算、区块链等技术推动下，从身份识别，反欺诈到信用评估，正在重塑风控业务流程。

为了打造业内领先的数字风控体系，马上消费构建了超2万个基础决策变量、10万个衍生变量，研发2000个风险策略集、超500个风控模型，实现以数据高效决策、秒级审批、0人工干预。相关数据显示，在公司新一代大数据智能风控平台上，其智能风险查验已达8亿+人次、人脸识别准确度高达99.99%、声纹识别准确度达98.20%，唇语识别准确度达98.45%。

业内专家分析指出，机器学习、人工智能、大数据、云计算等技术的应用将使风控精准性显著提高，差异化风控的细分领域划分越来越精准。一是针对不同业务环节制定差异化风控措施，在审核、提额、刷卡、还款等关键环节全面结合数字科技，及时发现各类风险问题。二是针对不同客户群体，特别是长尾客户群体，根据其单笔小总量大、信息分散等特点，制定专门的风险模型。

如今，日常的风险管理任务通过各环节、技术、工具落实实施，风控如同“毛细血管”般已深入到马上消费业务的各个环节，并形成了全面数字化闭环。

目前，马上消费运用大量的机器学习、人工智能中的深度学习构建了500多模型评分，构造独立产权的“马上万维智慧空间”用于最优化策略设计，创造了独具特色的具有自主产权的风控决策平台，可自动决策超几十亿关联关系的复杂网络和几万维的策略设计。

不仅如此，马上消费凭借多维度数据分析能力助力智能风控稳健运营，打造了数据、技术、场景三位一体的风控生态，并帮助650万+征信白户建立了征信记录。其自主研发的“统一授信额度”模型，从根本上解决多头借贷、过度负债所造成的风险。

可见，在金融与数字化深度交融的背景下，深层次的数字化将成为头部金融机构打造高质量竞争力、实现跨越式发展的必然选择。