出游购险人群渐增 保险种类繁杂游客谨防“被忽悠”

地震台风、航班延误、高风险户外活动，随着出游目的地的增加和出游方式的多样化，旅行途中的各种意外情况时有发生。记者从旅行社了解到，目前游客的风险意识正在逐步提高，出游前额外购买旅游保险的人群正在增多。但由于很多游客对旅游保险缺乏了解，往往会被“忽悠”从而购买了和自身旅行不匹配的产品，不仅花了冤枉钱还有可能根本得不到相应的保障和理赔。

超半数游客愿意额外购买旅游保险

根据携程旅游、驴妈妈旅游网的保险预订数据显示，目前一半以上的游客在出发前会选择购买旅游保险，以跟团游为主，报名海岛、山岳类自然风光线路的游客相比城市观光的游客更愿意购买保险。而凯撒旅游相关负责人介绍说，从客群看，高龄高风险人群、保险意识较强的年轻人更愿意额外选购旅游保险，大约占游客数量的50%以上；从出行目的地看，医疗费用较高的地区，如选择欧美线路（境外盗抢频发地区）、极地线路（救援成本较高地区）的客人，更愿意购买旅游险。众信旅游保险部经理王怡清告诉记者，目前购买保险的主要人群多为中老年游客及前往海岛的游客，由于海岛游中多有水上游玩项目，因此游客额外购买保险的意识更强。

对此，慧择保险经纪首席运营官蒋力表示，前往申根国家的游客，由于强制要求，购买保险比例达到100%，澳洲也会强制要求50岁以上的中老年人购买包含固定限额的医疗保险。同时，蒋力告诉记者，随着中国公民海外自由行比例的上升，欧美的自驾游，东南亚的亲子游、海岛游购买旅行保险的比例也达到7成以上。

“旅行社责任险”并非为游客投保

目前，市场上旅游保险的种类很多，很多游客并不清楚其中的区别，往往以为“旅行社责任险”就是针对自己的保险产品。凯撒旅游相关负责人对此表示，国家强制要求每家旅行社每年必须上“旅行社责任险”，对客人自己的旅游保险并不强制，旅行社有义务提示客人为出行要求考虑，建议每位客人自行购买旅游意外险。驴妈妈旅游网相关负责人解释说，目前旅游保险主要分为旅行社责任险、旅游意外险、门票意外险、交通意外险。其中，旅行社责任险主要针对由旅行社责任造成的游客损失与伤害进行赔偿，并非专门为游客投保。

旅行社业内人士指出，选择险种应该根据具体出游情况而定，如果仅仅是自行前往野生动物园、山林景区等游玩的游客，可以选择购买门票意外险，发生事故可以及时寻求赔偿。而乘坐飞机、高铁、大巴等交通工具出行的游客，则可以选购交通意外险。”

同时，携程旅游相关负责人补充说，旅游保险分类也有按照旅游特色区分，如海岛旅游险、高原旅游险、邮轮观光险、户外运动险等。众信旅游保险部经理王怡清表示，最常见的旅游意外险也包含高风险类及不含高风险类，其中根据停留天数、保额高低、前往国家不同等保费也会不同。游客可以根据自己前往国家医疗水平、旅行中意外风险系数等来考量。“如要前往新加坡+民丹岛游玩，新加坡医疗费用较高，民丹岛可能会乘坐水上交通或体验水上项目，那么就建议游客购买包含高风险（水上项目）的旅游意外险，保额也可以选的稍微高一些。”

此外，慧择保险经纪首席运营官蒋力提示游客，目的地不同购买的旅行保险也不同，美加地区建议购买包含高保额医疗保障的旅行保险；东南亚海岛对应含高风险保障的旅行保险；前往欧洲则应选择包含个人随身财产保障的旅行保险。

免责条款要看清

对于不同种类的旅游保险，相关条款细则也有很多玄机。携程旅游专家表示，与旅行社签订旅游合同时，游客首先需要了解旅游险的保单保什么，保额是多少，市场上有些旅行社为游客购买的保险保额太低，实际出事时起不到多大的作用。凯撒旅游相关负责人则提醒游客，保单上的相关理赔条款一定仔细阅读，尤其是要关注“特别约定”及“免赔责任”，如部分保险公司对“高龄老人”在部分条款的理赔中就会有额度上的限制。

对此，驴妈妈旅游网相关负责人补充说，现在很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，投保人在选择旅游险时，务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。而慧择保险经纪首席运营官蒋力则表示，游客在购买保险时应考虑旅行方式、目的地和季节等因素选择适合自己的保障条款，游客拿到保单后要重点查看“除外”条款，“尤其是既往疾病，大多是除外责任，这包括游客既有的高血压、心脏病等慢性病在海外的急性发作是不能得到有效保障的。”

遇意外需第一时间拨打救援电话进行报案

在购买了旅游保险后，一旦在出游过程中出现意外该如何出险理赔？众信旅游保险部经理王怡清表示，游客首先需要拨打保单上面24小时救援电话进行报案，请求救援支持；随后根据救援指引到医院及时就诊，并保存好相关医疗单据；回国后按照保险理赔要求递交理赔申请资料，再进行后续赔偿及报销。

旅行社业内人士表示，游客目前也可以在线报案进行理赔，缩短理赔周期。同时，出游过程中出现意外后，理赔时被保险人要收集治疗的相关凭证，比如住院治疗证明、医疗发票、出院证明、药品明细清单或医疗报销清单等材料，然后将这些材料连同被保险人的身份证复印件和银行卡复印件一同交给保险公司，这样保险公司才能根据出险人提供的材料以及合同内容对事故进行评估，最终确定理赔的金额。