创新抵押贷款 打通金融血脉——古田多管齐下盘活农民资产

古田一食用菌加工企业标准化生产车间。

宁德网消息 金融是经济的“血脉”，要保证广大农村脱贫致富攻坚系统工程循环畅通，银行金融业机构负有义不容辞的责任。古田是全省唯一的“农民住房财产权抵押贷款试点”和“农村承包土地的经营权抵押贷款试点”“双试点”县，也是联合国开发计划署授予的“农村金融创新试点项目”县。近年来，金融改革创新如闽江春潮，滋润着古田大地。

唤醒“沉睡”的农民资产

古田县是著名的“中国食用菌之都”，民间种植食用菌技术成熟、种植范围广。可是，与一般农业相比，食用菌种植投入较大。缺少启动资金，像紧箍咒一般，沉重地困扰制约着农民创业创新、转型升级、扩大再生产。

“古田县食用菌产业涉及人口30多万，占全县人口70%，贷款需求旺盛。”中国人民银行古田县支行行长、古田县“两权”抵押贷款试点工作领导小组办公室主任朱能杰说。

按照相关法律法规，农民住房财产权、承包土地的经营权无法抵押贷款。因此，农户只能采取小额担保的方式进行贷款。这种方式需要找到公职人员、村里的能人、大户或村干部等进行担保，获得的贷款额度一般在10万元以内。“以前，农村90%以上的贷款是以这种模式进行。但食用菌的菇棚设施投入、扩大生产投入比较大，几万元的贷款满足不了需求。”朱能杰坦言。

2014年，古田县被央行研究局确定为农村金融创新项目试点县，建立了民富中心统筹全县的农村金融创新和合作社规范壮大工作。今年3月24日，央行发布《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等多方面，对金融机构、试点地区和相关部门推进落实“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。在此次公布的全国59个农民住房财产权抵押贷款试点和全国232个农村承包土地的经营权抵押贷款试点中，古田县是全省唯一的“双试点”县。8月底，联合国开发计划署向古田县政府授予“农村金融创新试点项目”牌匾。

围绕如何“唤醒”农民手中的资产，古田县巧妙地利用有利政策，大胆进行了一系列金融创新。

技术承包地等亦可贷款

从去年开始，古田县民富中心创新性地推广合作社担保的形式，实施农民小额信贷。这一平台将政府、银行、合作社、农户联结起来，引导相对规范、实力较强的农民合作社共同发起成立全省第一家合作社联合社。通过政府注入风险补偿金，鼓励金融机构在担保和反担保方面进行创新，将农户无法确权的资产如菇棚等抵押到合作社，再由合作社为农户提供贷款担保，通过民富中心、银行、联合社、合作社签订四方协议，解决农户贷款难问题，全面激活农户未确权资产的融资能力。

“这种小额信贷方式的优势在于，农房与农地对金融机构来说，抵押价值不大;但对于农业合作社来说却有价值。比如菇农将菇棚抵押到菌菇合作社，如果出现违约，合作社随时可将抵押物在成员单位内变现。”民富中心金融服务部陈祖如介绍，目前，县政府出资1000万元，加上省财政拨款400万元，放在三家银行作为风险保证金，获取银行1∶6授信额度，并以较低利息贷款给农户。

去年7月，农丰食用菌专业合作社社员戴庆荣承包下一片面积280余亩的荒地，打算开发成生态农场，但一期50万元的投入还有一二十万元的缺口。此前，戴庆荣按照常规渠道去信用社申请贷款，不仅手续烦琐、放款周期长，关键是额度无法满足实际需求。

在民富中心的对接下，戴庆荣将自有的菌包厂抵押给农丰合作社，再由合作社向银行提出30万元的最高额度贷款申请。

材料提交的第二天，30万元就打到了戴庆荣账户上。如今，他的农场已经带动了不少周边的农户发展。

除了菇棚担保、民房担保，民富中心与合作社考虑到农民的实际情况，还把担保范围拓展到了技术担保、承包土地担保、信用担保等等。

吉巷乡永安村村民戴祖钦有七八年菌菇种植经验。去年，他准备自己种植菌菇，但无奈家中经济不宽裕，差了将近6万元资金。他找到了农丰合作社总经理谢安济。谢安济考察完他的情况之后，认为虽然他无资产可抵押，但种植菌菇技术成熟，可以以技术担保。很快，戴祖钦获得了6万元贷款。

从去年6月至今年9月底，采用这种方式，经由民富中心牵线搭桥的贷款金额已达9000多万元。

创新“两权”抵押贷款

“两权”直接抵押贷款，是古田县农民可享受的第三种贷款方式。

2016年初，古田县城西街道华福新村的食用菌经销商陈家如打算新进一批木耳、竹荪和茶树菇，可资金让他犯了愁。古田县农村“两权”抵押贷款试点开办后，他以自己的房屋所有权证单证做抵押向村镇银行贷款15万元，解决了资金难题。按照今年行情，他用这笔钱进的茶树菇，预计毛利率可达22.5万元。

“古田农村的房子，96%都有集体建设用地许可证，但大多数没有房产证。古田县进行较大突破，村民若无房产证，由村委会证明，乡镇审核盖章明确权属后，就可凭单证办理抵押贷款。” 朱能杰说。

而对于承包土地的经营权，可依据1998年颁发的第二轮土地承包经营权证进行担保贷款。但由于许多村民权证丢失，或子女继承经营权时产生纠纷，试点初始阶段一般选择权属清晰的土地承包经营权进行抵押贷款。

“村民先到银行申请，提交权证，银行工作人员审核、现场评估后进行估价，签订贷款合同，再到不动产登记中心登记。根据资产的情况，贷款额度可以达到三五十万元。”朱能杰介绍，今年5月9日，古田建立以县长为组长的县“两权”抵押贷款试点工作领导小组，第一批选择30个村作为试点。古田县还每年专门安排200万元风险补偿金，试点两年共400万元。而去年6月财政出资的1400万元风险保证金亦可共享。

9月，第二批42个村也开展了“两权”抵押贷款试点工作。9月底，针对许多农民农房无证的历史遗留原因，古田县已制定出台了《古田县农民住房财产权抵押贷款试点区域宅基地和房屋确权登记有关问题的处理办法》，可简化确权流程，盘活相关农民资产。“此外，针对古田农业设施没有权证无法贷款的情况，在广泛征求意见之后，我们出台了《古田县农业设施登记抵押贷款管理办法》，以破解这一难题。”朱能杰介绍。

古田县还针对食用菌特别是银耳生产高投入高风险的特点，引入太平洋财产保险公司开发了银耳种植险，对银耳生产全程进行保障，有效降低了农户的种植风险，也对“两权”抵押贷款起到很好的风险缓释和分担。

目前，为此“两权”抵押贷款余额已突破亿元，达到10426万元，土地承包经营权和农房抵押贷款位列全省试点县的第二位和第三位，有力推动了农业产业的发展。