综合成本上升 支付服务免费模式渐行渐远

经济参考报

近年来，越来越多的支付服务加入收费大军。继微信宣布信用卡还款不再免费后，支付宝近日也表示，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。业内专家表示，随着支付机构“断直连”和备付金集中存管的推进，支付机构综合成本上升，直接导致了支付服务收费的升级。此外，当前支付行业格局已经确定，支付巨头通过免费服务获客的激励在降低，服务收费也可视作支付行业逐渐向正常商业逻辑的回归。值得注意的是，支付巨头们依然保留了部分免费特权，旨在维持一定客户活跃度，并为其开展其他业务铺路。

　支付宝跟进

　　信用卡还款收费大军扩容

根据支付宝发布的公告显示，提供每人每月2000元的免费额度，超出2000元的部分，从3月26日开始按照0.1%收取服务费。支付宝表示，收费的原因是综合经营成本上升较快，调整信用卡还款的服务规则是为了减轻部分成本压力。

实际上，在支付宝之前，微信早已对信用卡还款开启收费模式。2017年12月起，微信就对每个月累计还款超出5000元的部分开始收取0.1%的手续费。2018年8月，微信进一步调整收费规则，对每笔信用卡还款均收取0.1%的手续费，不设置免费额度，仅有理财通铂金、黄金会员的信用卡还款手续费继续享受全免政策。

针对支付宝的此次调整对用户的影响，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受《经济参考报》记者采访时表示，目前中小支付机构和手机银行对转账还款等基础业务仍在实施免费策略，因此对用户影响有限。“信用卡还款通道比较多，用户可以选择用脚投票。”薛洪言称。

值得注意的是，近年来，越来越多的支付服务加入收费大军。2016年2月，微信钱包对单笔提现超过1000元的部分征收0.1%手续费。微信规定，1000元的免费额度为终身额度，即一旦超过1000元，每笔提现都将收费，且每笔最少收0.1元。2016年10月，支付宝也跟进公告称，将对个人用户超出2万元的提现收取0.1%的服务费，2万为永久免费额度，更多免费额度可用支付宝积分兑换。此外，今年1月，微信发布公告，要求涉嫌“零费率”的服务商进行整改，支付宝方面也将商家收款的费率重新调回0.6%，多家聚合支付也对商户费率进行了上调。

　　综合成本上升

　　支付服务收费成趋势

业内专家表示，信用卡还款收费与支付机构综合成本上升有直接关系。随着“断直连”的推进和备付金集中存管，支付机构利息收入减少，通道成本增加，支付服务收费正在成为行业趋势。

易观支付分析师王蓬博在接受《经济参考报》记者采访时表示，在信用卡还款业务中，支付机构需要付给银行一定的接口费用，还需承担转接清算、人力等成本。而随着断直连和备付金集中存管，支付机构沉淀利息收入减少，与银行谈判时的话语权也被削弱，成本进一步提升。因此，服务收费是支付机构的一种正常选择。

“按照银行对支付机构的收费标准，如果全部交易都照此收费，每年信用卡还款产生的手续费支出将在1000亿元左右。在所有还款渠道中，即便微信和支付宝只占5%的市场份额，那也是50亿元的成本。变免费为收费，能显著改善财务状况。”薛洪言说。不过，薛洪言也表示，虽然支付服务收费是趋势，但支付宝此次收费引起的“带动效应”有限，用户不必过分担忧。“从用户黏性的角度看，除了微信和支付宝外，其他支付机构未必会跟进。未来，诸如扫码支付等入口型的业务，应该也还会继续补贴。”薛洪言说。

业内专家也表示，长期来看，服务收费也可看作是巨头效应显现、行业格局稳定的背景下，向正常商业逻辑的回归。

从数据来看，目前第三方移动支付大格局已经确定，易观发布的2018年第3季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》指出，支付宝、微信占据市场绝对份额，两家的市场份额达到92.53%。

“之前支付机构提供免费服务，主要是为了吸引用户以及保持用户黏性和交易规模。但随着用户增长速度的下降和行业格局的稳定，支付巨头不再需要依靠免费服务来为平台导流。在这种背景下，收费也是一种必然选择，这是向正常的商业逻辑的回归。”王蓬博说。

信用卡研究人士董峥在接受《经济参考报》记者采访时也表示，之前支付机构对信用卡还款等业务不收费，不是没有成本，只是互联网的“玩法”而已，先免费，后收费。此次收费应该看作是一种价值回归。

　保留免费特权

　　支付巨头各有所图

业内人士指出，虽然支付巨头们开启更多收费模式，但依然保留了部分免费特权，以留住用户，增加活跃度或扩大理财业务规模。此外，留住客户以及掌握更多数据信息，也能为日后展开更多其他业务铺路。

薛洪言表示，宣布收费策略的同时，两大巨头都开通了多个渠道，鼓励用户换取免费特权，试图留住用户。“以支付宝为例，用户可以用支付宝积分兑换免费额度，而多用支付宝家族的产品、保持活跃就可以获得积分，如每天签到、用支付宝交水电费等等。再看微信，只要成为腾讯理财通黄金会员或参加银行卡定期转入的爱定投活动，就能获取免费资格。大致上，支付宝要的是用户活跃度，微信要的理财规模，都有所图，而给用户的免费特权，成了补短板的手段。”薛洪言说。

王蓬博也表示，支付宝和微信的免费特权透露了各自的业务侧重。“相对于支付宝，微信在金融层面的产品多样性和风控能力还是有些差距，需要进一步补全。而支付宝业务生态相对完整，更需要的是流量和客户黏性。”他说。（记者 汪子旭）