资源变资产 古屋成“金屋”

“古屋贷”助力，四坪古村盘活古屋焕新彩。

宁德网消息（记者 王志凌 叶陈芬 通讯员 甘叶斌 文/图）这些天，屏南县熙岭乡龙潭村村民陈孝二的心情格外舒畅。8月12日，他申请的15万元“古屋贷”顺利发放到账，解了发展民宿资金之虞。

陈孝二返乡创业已有三年，此前的十余年他一直在福州做水果生意。人去楼空，他家的老屋受风雨侵袭几近倒塌。近几年，龙潭村文创发力，古村重现生机。2018年，陈孝二踏上返乡创业路。翌年底，拆老墙、修古屋，发展民宿。应势而生的“古屋贷”助力，缓解发展民宿资金压力，更让他喜出望外。

屏南古村落资源丰富，然而随着大量农村人口的外出，老屋残破、乡村凋敝。近年来，屏南创新实践，闯出了“党委政府+艺术家+农民+古村+互联网”的传统村落文创发展模式，一个个古村拂去蒙尘，重放异彩。

古村保护传承发展，“情怀”落地，还需“实力”加持。资金何处来？据屏南农信社此前的调研显示，以老宅的检漏修缮为例，据估算每栋每年需数千至数万元不等的费用。单靠政府部门的投入，资金有限，也难以形成真正的活力。即便有投资兴业者，同样也需要来自银行的资金支持。

资金短缺的另一面，是大量古屋无价难变现的尴尬。屏南农信社普惠金融部经理张远体告诉记者，用于融资担保的资产，按标准应有清晰的产权、可判断市场价值等。但在农村，大量古屋传承于父辈、祖辈，显然无法完全具备这些要素，而成为“非标”生产要素。随着文创推进，众多外来新村民入驻，他们申请当地信贷，按往常流程也需贷款担保人。对于初来乍到的他们来说，难度显而易见。

困则思变。去年5月，屏南农信社推出“民宿贷”信贷产品，满足民宿开发建设经营修缮等资金需求。此后，又开发“文创贷”，扶持文创产业发展。但两者均难以突破担保环节，特别是大额贷款。唤醒乡村沉睡资产，屏南仍需进阶破题。

今年4月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于建立健全生态产品价值实现机制的意见》，其中明确提出，要加大绿色金融支持力度，在具备条件的地区探索古屋贷等金融产品创新，以收储、托管等形式进行资本融资，用于周边生态环境系统整治、古屋拯救改造及乡村休闲旅游开发等。这为屏南进一步创新金融服务锚定了新航向。

第一时间响应，屏南农信社于今年6月设立“古屋贷”，并在熙岭乡四坪村举行“金融助力两山两化，激活农村要素禀赋”签约仪式，为熙岭乡文创片区农村要素贷款授信5000万元，现场为6位客户代表授信“古屋贷”。

据介绍，“古屋贷”以文创村民宿的古屋经营权作为抵押担保条件，古建筑产权企业、古村落开发保护企业、古屋拥有者以及在屏南经营民宿的外来新村民等均可申请贷款，最高额度可达30万元，且具有利率低、期限长等优点，其年化利率仅为4.35%（单利），期限最长可达10年。

在古屋的价值评估上，根据可实现性、转让和折价变现的难易程度及其各种影响价值的不确定因素，运用“工料法”“市场价值法”等方法进行评估，为古屋贴上“价值标签”。

同时，突破担保瓶颈，创新引入托管模式。试点的熙岭乡成立福建先飞投资有限公司这一平台公司，与屏南农信社签订农村生产要素批量托管协议。当古屋经营权人以经营权为抵押申请信贷后，经营权便托管给平台公司，由其负责对受托古屋进行监管，产生信贷风险后由平台公司负责帮助流转与处置，创新解决了农村“非标”生产要素在确权、登记、评估、流转、处置等方面的问题，推动古村古屋重焕生机。截至目前，屏南已发放“古屋贷”30户，金额720万元，走在全省前列。

江西小伙肖积龙就是其中的受益者。2017年，他来到龙潭村，租下村民破旧老屋，改造成别有韵味的“溪涧餐厅”。此后，他以古屋经营权为抵押，顺利申请到了8万元“古屋贷”。

“这是一款不错的金融产品，不用担保，贷款利息也低，简便好用！”肖积龙评价说。如今，在毗邻的四坪村，他租赁老宅开起了又一家餐饮店，还把村里水果、黄酒等农副产品通过朋友圈、抖音宣传拓宽销路，他乡已成故乡。

“创新的‘古屋贷’，通过市场化手段有效盘活了古屋资源，解决了文创资金短缺难题，推动了古村活化保护开发。同时，吸引了更多新村民安心入驻，助力乡村文创产业发展。”张远体说。

据悉，屏南农信社还复制“古屋贷”模式，向更多农村生产要素融资领域拓展。如“菇棚贷”，以标准化菇棚使用权为抵押，由村集体经合社受托托管，目前已发放25户，贷款金额375万元；面向乡村冷库、保鲜库等领域，同样以使用权抵押托管，目前已发放22户，贷款金额430万元。

“这些金融服务创新，迈出了我们推进农村‘资源变资产、资金变股金、农民变股东’三变改革的重要一步。”屏南农信社理事长乐起星表示，下一步，该社将持续创新金融产品和服务方式，拓宽农村金融服务的广度和深度，助推农村要素市场化配置改革，畅通农村经济内循环，探索生态产品价值实现，为全面推进乡村振兴贡献农信力量。