小额信贷有效运作 精准扶贫功德无量

宁德网消息（丁瑞康） 福安市农户自立服务社是中国扶贫基金会“贫困农户自立能力建设（小额信贷）”扶贫项目成功经验点之一，福安也是福建省实施小额信贷扶贫开发项目的创始县（目前只有宁德市霞浦县）。该服务社自2001年12月启动运作，历经十四年，以“为贫困农户提供信贷资金支持，通过培训提高农户自立能力；保证项目的可持续发展”为宗旨，以“连家船民”、“老区贫困户”、“少数民族农户”为服务对象，采取“有偿使用”、“整贷零还”、“中心培训”发放资金加培训服务的形式，培养贫困农户提高自立能力，开发农业微型项目，增加收入摆脱贫困。

截止2015年12月31日福安市农户自立服务社项目贷款本金5000万元，项目覆盖全市18个乡镇234个行政村459个自然村，累积发放小额信贷支农贷款46641.6918万元，累积扶持66269户农户发展农业微型项目，资金到期回收率达99.5%，有效实施了精准扶贫。小额信贷扶贫项目曾多次被福建省委省政府作为“三农”工作创新典型在全省农村工作会上作经验介绍。

一、有效解决了扶贫资金到户难的问题。自1993年底福安市摘掉了“贫困市”帽子后，贫困户生产扶持资金缺乏的问题越来越突出，由于贫困还贷率低，银行借款贷不来，农业项目常常因缺乏资金望“钱”兴叹。而“小额信贷扶贫项目”的实施，使入社的农户通过参加项目而获得小额借款的支持，并且能将项目资金百分之百地直接发放到户，到户率高，覆盖面大。小额贷款以“整贷零还”方式，分小组连保贷款和个人担保贷款两种产品。一是小组连保贷款。就是以自下而上和自愿原则，由3-5名符合小额信贷客户标准的农户，组成一个负有连带权利和连带责任的小组，小组成员通过讨论，选择可行性的农业微型项目提出贷款申请。经审查后，根据项目规模和资金需求，给予发放贷款，第一年贷款最高额为10000元，第二年后根据农户还贷表现，给予评定一级到三级信用户，最高可获贷款20000元，期限为12个月，从贷款满90天开始分10个月偿还贷款本息。以10000元贷款为例，从贷款满90天开始每月还款1150元，连续还款10个月。二是个人担保贷款。由进城的农户选择可行性的经营项目提出贷款申请，经审查后，根据项目资金需求发放贷款，第一年贷款最高额为30000元，第二年根据项目需求贷款最高额为50000元，期限12个月，按月等额还贷。

二、有效解决了扶贫资金安全运作难的问题。主要做法：一是在客户组织管理上，采取以信贷员为桥梁，建立以服务社—中心主任—小组长—农户为主的四级管理网络，确保项目资金的发放安全，及对贷款农户的跟踪。二是在贷款流程管理上，严把“三关”：贷前审查关，开通贷前监测电话呼叫系统，采取电话抽查方式对农户的贷款真实性进行核查，并记录客户对贷前监测内容的回答情况；放款资金到户关，做到“三个坚持”：即坚持服务社两人放款；坚持贷款连保农户到位，身份证原件到位，本人签字到位；坚持贷款农户授权书、贷款协议书、借款票据签名三个一致，并在放贷款现场以小组为单位对贷款农户拍照留存；贷后跟踪关，采取电话回访客户的方式，还款短信对账，有效地对信贷员的工作进行监督，充分了解农户的还款情况。这样，有效减低了项目资金的风险率，确保了资金的安全放贷，也有效提高了“小额信贷”扶贫资金的利用率和周转率，使项目可持续发展。

三、有效解决了贫困农户脱贫致富缺项目的问题。在贫困山区发展项目，应因地制宜，发展“短、平、快”的种、养、加微型项目，可直接使农村经济总量和农民收入同步迅速增加；其次，可促进相关产业发展，使农村经济整体扩张；再次，资金容量不大，风险性小，周转期短，见效快，能在极短时间内基本解决贫困户的温饱问题。因此，福安市农户自立服务社先后扶持贷款农户发展农业微型项目96个。据该市甘棠、社口、下白石、松罗等乡镇项目区农户抽查统计，贷款农户平均每千元贷款可增加纯收入698元，仅2015年为扶持3850户贫困农户发展农业微型项目增收4378万元左右。项目累计为贫困贷款农户增加经济收入达3.3亿多元。

四、有效解决了贫困农户调整产业结构项目难寻的问题。在项目区内选择了若干个农村市场发育相对较好，适宜农户发展微型项目的行政村，加以重点培育，帮助他们加快农村产业结构调整步伐。建立了松罗王加“反季节蔬菜专业村”；松罗尤沃、洋西、溪尾下邳、赛岐溪里“巨峰葡萄重点村”；康厝高台“生姜专业村”；范坑蛇头“种植脱毒太子参重点村”；范坑墩头“绿色食油重点村”；上白石不老“乌龙茶开发重点村”；社口填头“无公害茶叶基地示范村”；潭头渔溪洋“芙蓉李高产重点村”等8个农业产业结构调整项目的11个专业（重点）村。引导和帮助入社贫困农户实行农业产业结构调整，并在资金、技术、管理、信息等方面给予服务，致力形成“一村一品”、“一村一业”的集约规模生产格局，从而实现该项目帮助贫困农户增加收入，摆脱贫困，也有效解决了贫困农户自立能力难以提高的问题。

五、有效解决了金融部门与农户之间及农村党群干群关系难以沟通的问题。由于农户缺少有效的抵押和担保，符合金融部门贷款条件不足，因此，存在农户抱怨“贷款难”和金融部门对农户“难贷款”的问题。而小额信贷扶贫项目的运作，形成了金融部门与农户之间的纽带。2015年该服务社贷款本金5000万元，扩大了项目覆盖面，提高了农户贷款额度，形成了金融部门的贷款批发资金通过服务社，以小组连保无抵押贷款的方式，大大降低了农户贷款门槛，有效地把贷款资金直接发放到农户手中，并在中国人民银行和银监会的支持下，将小额信贷扶贫小项目的贷款用户进入人民银行征信系统，2008年被福安市人民银行纳入农村金融服务体系之中，2006年荣获中国银行业协会“最优秀小额信贷机构”奖。同时，该项目被列为福安市委市政府的“民心工程”之一，通过资金的放贷和项目的实施，架起了“沟通民心”的桥梁，大大改善了农村党群干群关系。项目的运行也强化了贷款农户之间的社会与经济关系，在一定程度上促进了贫困农户之间的凝聚力和组织性。